С телематической точностью: в ОСАГО теперь можно получить скидку за высокий скоринговый балл | Банки.ру

Внедрение мобильной телематики в приложение

Перед нами стояло серьезное испытание – сделать так, чтобы взаимодействие клиента со столь сложной технологией было максимально простым и интуитивно понятным. Важно также на старте предоставить отказоустойчивое решение, а в случае возникновения сбоев оперативно их устранять, поскольку на кону стоит доверие клиентов к новой технологии.

Было принято решение на старте сделать доступной телематику только тем клиентам, кто приобретает полис каско с опцией «Умная рассрочка», которая позволяет оплатить половину стоимости полиса и сэкономить до 40% от второй половины – в зависимости от оценки стиля вождения клиента.

После того, как мы изучили рынок и определись с продуктом, мы начали формировать Customer Journey Map (CJM), определять требования к реализации и делать постановку задач в команды. Если выделить этапы взаимодействия клиента с мобильным приложением, то клиент должен:

1. Установить мобильное приложение;

2. Зарегистрироваться / пройти аутентификацию;

3. Привязать полис к личному кабинету;

4. Ознакомиться с тем, как работает телематика;

5. Предоставить доступы ко всем необходимым датчикам смартфона;

6. Активировать телематику;

7. Получать информацию о смене устройства с телематическим помощником;

8. Получать Push-уведомления при старте и завершении поездки;

9. Видеть общую статистику и список завершенных поездок;

10. Видеть детали поездки;

11. При желании отключить телематического помощника;

12. Иметь возможность изменить тип поездки. Если телематический помощник определил пассажира водителем, то дать возможность клиенту скорректировать информацию, чтобы учитывались только баллы, накопленные в роли водителя.

Макеты экранов многократно перерисовывались в пользу упрощения опыта взаимодействия клиента с мобильным приложением, а также учитывались особенности каждой из операционных систем. Очень важно было грамотно спроектировать экран запроса доступов, где клиент получил бы информацию о каждом запрашиваемом доступе и мог легко их предоставить без перехода в настройки смартфона.

Все решения по реализации пользовательского интерфейса принимались продуктовой командой, которая челленджила каждый предлагаемый вариант, что и было причиной возникновения большого количества изменений требований в процессе реализации, но привело к более проработанному решению.

По предварительным оценкам разработка должна была занять около 3 месяцев. Как показывает наша практика, большая часть релизов влечет за собой ряд доработок пользовательского интерфейса, решение о которых принимается по итогам собранной аналитики. Чем сложнее функционал, который вышел в релиз на пользователей, тем больше доработок и фиксов прилетает в команду.

Для нас было бы болезненно выпустить столь комплексный функционал в один релиз сразу на пользователей, после которого нам пришлось бы еще несколько спринтов заниматься только фиксами, переосмыслением и доработками уже выпущенного функционала. Мы приняли решение приоритизировать бэклог задач таким образом, чтобы по итогу каждого двухнедельного спринта мы могли делать релиз на закрытую группу тестирования внутри компании.

Порядок выпущенных релизов был следующий:

1. Сборка с работающей телематикой и общей статистикой по всем поездкам.

2. Сборка со списком всех поездок, деталями по каждой поездке и списком рекомендаций.

3. Сборка с обучением нового пользователя, экраном запроса всех необходимых доступов внутри приложения, активацией телематики.

4. Сборка с возможностью отключения телематического помощника, ролевой моделью клиента (водитель автомобиля, пассажир, общественный транспорт и др.). Также была предоставлена возможность изменения роли клиента в рамках поездки с пересчетом итогового балла.

5. Сборка с Push-уведомлениями телематического помощника, информированием клиента о смене устройства (телематический помощник может быть активирован только на одном устройстве клиента), обработкой полисов с телематическим помощником на этапе их привязки к личному кабинету, плашка с общим скоринговым баллом на главном экране.

6. Финальная сборка, которая должна уйти клиентам.

Каждая новая сборка обязательно включала в себя правки найденных ошибок и доработки пользовательского интерфейса по итогам полученной обратной связи.

Таким образом мы смогли поддерживать релизы по итогу каждого спринта, сделав их внутренними на группу альфа-тестирования. Нам удалось собрать обратную связь и аналитику, принять ряд решений по изменению пользовательского интерфейса и устранить приличное количество багов. Мы обкатали наше решение на наших же сотрудниках и теперь готовы делать релиз на клиентов!

Вождение в опасные часы

Модель оценки рассматривает вождение в часы риска, как один из факторов для расчета общей оценки за вождение и риска для конкретной поездки. Часами повышенного риска считается время с 01:00 до 05:00. Вождение в ночное время связано с высокой вероятностью утомления, повышенным временем реакции, плохим состоянием дорожной сети (например, низким качеством освещения, которое приводит к ухудшению видимости).

Модель оценки не рассматривает параметр часов риска как простой параметр (например, простая метка времени или простой расчет продолжительности поездки в опасные часы), потому что нельзя наказывать пользователей только за то, что они управляют в опасные часы.

Таким образом, в случае поездок в опасные часы модель оценки динамически корректируется с учетом повышенного риска, и она становится более «строгой», то есть пользователям необходимо безопаснее управлять автомобилем во время поездки в опасные часы по сравнению с поездкой вне опасных часов, чтобы набрать такой же балл.

Дурное послевкусие

Почему же обоюдовыгодная телематика не стала в России массовой? Игорь Хереш считает, что причина в «фантастически испорченном послевкусии от первых стартапов в страховой телематике». «У них не было нейросетей и больших объемов данных, софт они писали сами, устройства покупали некачественные и считали скоринг клиента калькулятором, — объясняет он.

— То есть приходили в СК, обещали точный скоринг, страховщики верили, а через год работы видели, к примеру, у 100 клиентов одинаковый скоринговый балл 100, хотя они часто попадают в ДТП, а у 50 клиентов — 20, хотя они никогда не попадают в ДТП, а у всех остальных балл 99.

Из компаний, которые предлагали телематику в России пять лет назад, почти никто не выжил. Сейчас российский рынок тоже не очень конкурентный: для мировых производителей телематических устройств он слишком мелкий, ведь до сих пор телематика в России применялась только в каско.

Возможно, ситуацию исправит ОСАГО. Второй этап реформы «автогражданки» интерес к телематике подстегнет, уверен Хереш. «После пандемии к нам пришли несколько федеральных СК, которые не видели преимущества нашего предложения до пандемии», — говорит он.

Использование мобильного устройства

Основной принцип в алгоритмах обнаружения использования мобильных устройств заключается в обнаружении отвлекающих факторов с помощью наименее незаметных средств. Следовательно, не требуется никаких разрешений / доступа к телефонам пользователей (например, журналам вызовов), сообщениям, приложениям электронной почты и т. д., чтобы:

Подход к определению использования мобильных устройств во время вождения основан исключительно на датчиках смартфона и передовых алгоритмах объединения данных и машинного обучения. Каждый раз, когда распознается движение / изменение положения устройства внутри автомобиля во время вождения, которое вызвано взаимодействием пользователя со смартфоном, а не случайными движениями устройства, это характеризуется как мобильное использование. Мобильное использование во время остановок обнаруживается, но пользователя в таком случае не наказываем.

Что касается случаев, когда пассажир использует смартфон водителя во время вождения, следует отметить, что в случае работы телематического помощника смартфон превращается в инструмент оценки поведения при вождении. Поэтому пассажирам советуем использовать другие устройства, а не устройство водителя во время поездки.

Контакты компании “релематика”

Мобильная телематика

Мобильная телематика – все та же технология, которая позволяет оценить стиль вождения клиента, но сбор данных осуществляется с датчиков вашего смартфона: гироскоп, акселерометр, GPS. Такое решение избавляет клиента от приобретения и установки телематического блока, а страховая компания может масштабировать технологию на всех клиентов удаленно.

В 2021 году прошла презентация компании Apple WWDC, на которой Стив Джобс представил всему миру iPhone 4. Одним из самых инновационных среди представленных нововведений стал гироскоп, который воспринимался, как магия и вызвал бурную реакцию аудитории. Стив наглядно продемонстрировал работу датчика на примере игры Jenga, а закончил демонстрацию словами:

Не могу дождаться, чтобы увидеть, что вы собираетесь с этим делать. Я думаю, это будет потрясающе.

Казалось, что такая технология будет доступна только в дорогих моделях смартфонов, а широкое применение найдется в эксклюзивных играх для мобильных устройств Apple. Но со временем производство многих технологий удалось удешевить и сделать доступными гироскоп, акселерометр и GPS-приемник практически в каждом бюджетном смартфоне, а качества получаемых данных достаточно высокое, чтобы собрать всю необходимую информацию для дальнейшей обработки и принятия решения.

Модель оценки

Давайте разберемся, как работает модель оценки. Скоринг каждой поездки и общая оценка водителя рассчитываются с использованием модели машинного обучения с учетом следующих основных параметров в порядке уменьшения уровня значимости и, следовательно, весового коэффициента:

Весовой коэффициент каждого параметра корректируется с учетом характеристик конкретной поездки. Кроме того, модель оценки учитывает тип дороги (шоссе, городская улица и т.п.) для каждого события, то есть конкретная частота резких торможений на городской дороге и шоссе не приведет к одинаковому баллу, поскольку риск различен для каждой дорожной среды.

Оценка варьируется от 0 до 100, где 100 – самый безопасный стиль вождения.

Все собранные данные предварительно обрабатываются, сглаживаются и очищаются до достижения модели оценки, чтобы сохранить только те компоненты, которые соответствуют фактическому поведению вождения. Следует отметить, что модель оценки также учитывает качество записанных данных, и поэтому в большинстве случаев пользователи не подвергаются штрафам в интервалах времени, когда качество записанных данных считается неприемлемым (например, низкая точность GPS из-за проезда через туннели).

Превышение ограничения скорости

Оценка превышения ограничения скорости рассчитывается с учетом того, сколько времени пользователи проезжают, нарушая ПДД, и насколько сильно они превышают установленные ограничения. Алгоритм подсчета очков за превышение скорости отличается для каждого типа дороги. В качестве поставщика карт мы используем OpenStreetMap.

Следует отметить, что значение допустимой погрешности (20 км/ч) добавляется к фактическим значениям ограничений скорости, чтобы

Скидка за стиль

Еще недавно телематика была прочно связана только с каско, потому что в других видах страхования ее не применяли. Впрочем, и в каско, если верить вице-президенту Всероссийского союза страховщиков Сергею Ефремову, ее доля не превышает 5% от общего количества проданных полисов.

Второй этап реформы ОСАГО, стартовавший 24 августа, позволил страховым компаниям и в обязательной «автогражданке» предложить полисы со скидкой за скоринг, то есть оценку шансов попадания в ДТП по вине автомобилиста. Чем выше скоринговый балл, тем больше скидка при покупке полиса на следующий период страхования.

Теперь телематика появилась и в ОСАГО. Правда, пока только два участника рынка согласовали с Банком России использование скоринга как тарифного фактора при расчете ОСАГО. «Мы давно ждали изменений в законодательство, которые позволили бы получить рыночное преимущество — предоставлять более справедливый тариф водителям с аккуратной манерой вождения», — рассказал первый заместитель генерального директора — директор по страхованию «АСКО-Страхования» Алексей Любавин.

Компания намерена применить в ОСАГО опыт работы с телематикой, накопленный за пять лет в каско. «Доля полисов с телематикой в нашем портфеле каско — самая большая в стране: 14%, — продолжает он. — При покупке такого полиса происходит самоселекция, то есть, как правило, покупают его водители, которые ездят редко и/или аккуратно.

Но каско — страхование добровольное, а ОСАГО — обязательное, и насколько популярной телематика станет в этом сегменте, пока предсказать сложно. «ОСАГО с телематикой будет интересно тем автомобилистам, которые вдруг получили высокий тариф, — считает генеральный директор UBI Technologies Игорь Хереш.

— Например, молодой и неопытный водитель на совсем не новом автомобиле, проживающий в городе с высоким территориальным коэффициентом, в прошлом году платил за полис 8 тысяч рублей, а после 24 августа цена выросла до 20 тысяч рублей и более. Возможность с помощью телематики получить скидку 10—15% — для него очень выгодное предложение».

Купив полис ОСАГО с телематикой сейчас по его полной стоимости, автовладелец только через год получит скидку при его переоформлении. Да и то, если будет управлять авто аккуратно. Размер скидки у каждой страховой компании свой и зависит от скорингового балла.

У «АСКО-Страхования», если автомобилист наберет более 80 баллов, скидка составит 5%, свыше 85 баллов — 10%, от 90 баллов — 15%. «Если же у клиента уже есть скоринговый балл по каско, то скидку в ОСАГО он может получить уже в первый год работы по новым тарифам», — объясняет Алексей Любавин.

Правда, выбор, кому из автовладельцев предложить ОСАГО с телематикой, остается за страховщиками. Им не выгодно продавать такие полисы всем без исключения водителям, считает Игорь Хереш. По крайней мере, на начальном этапе. «Страховщики не станут предлагать телематику, если ОСАГО дешевое (5—6 тысяч рублей), потому что в этом случае затраты на оборудование и абонентскую плату за обслуживание, которые ложатся на плечи страховщика, просто не впишутся в тариф, — объясняет он. — Если же ОСАГО стоит, например, 15 тысяч рублей и выше, то расчет сходится».

Станет ли телематика массовой в осаго?

Вот мнение экспертов рынка:

Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев: «Если практику использования телематики как тарифного фактора удастся сделать массовой, это будет ситуация win-win: выиграют и аккуратные автовладельцы, которые получат более низкий тариф, и страховые компании, у которых появится инструмент для эффективного определения степени аварийности автовладельца.

Автоэксперт, член общественного совета «Росавтодор» Минтранса РФ Игорь Моржаретто: «У телематики в ОСАГО хорошие перспективы. В мире есть такая практика. Достаточно активно сейчас телематику при расчете ОСАГО используют в Италии, Германии и других европейских странах.

Уверен, что и до нас эта волна прогресса обязательно докатится. Российский страховой рынок и сами водители совершенно точно готовы к активному использованию телематики. Обеим сторонам данный опыт пойдет лишь на пользу. Конечно, это вопрос не одного дня.

Но заставить систему заработать в течение двух-трех лет можно. Вопрос даже не в производстве модулей телематических систем — цена вопроса невелика. Достаточно сложный процесс — наладить соответствующую систему баз данных. Нужно развивать это направление технически, расширять возможности, чтобы можно было анализировать информацию не от 1 000 автомобилистов с телематикой, а от миллионов водителей.

Генеральный директор Mains Insurance Brokers & Consultants Сергей Худяков: «Рынок телематических устройств развивается медленно и в России, и за рубежом. Конкурируют различные операторы подобных систем: автоконцерны, государственные структуры, сотовые и интернет-операторы, банки, отдельные компании, специализирующиеся на телематике.

Но нет единой базы, куда бы стекались телематические, стандартизированные данные и к которой бы имели недискриминационный доступ заинтересованные стороны, в том числе страховые компании. Новый импульс рынку телематики могли бы придать обязательность передачи данных операторами телематики в унифицированном формате в единую базу данных, обязательность установки устройства, в том числе на б/у автомобилях, на законодательном уровне регулирование вопроса пользования и защиты данных — это пошло бы на пользу не только страховому сектору, но и безопасности, логистике, развитию транспортной инфраструктуры.

Других заметных драйверов развития, которые бы обеспечили массовость использования телематических устройств, не наблюдается. Сейчас каждая страховая компания использует доступные пакеты данных, разрабатывает собственные математические модели, характеризующие рисковость отдельного водителя и транспортного средства.

При этом над классическими страховщиками висит угроза того, что они могут проиграть операторам данных, если те решат серьезно заняться страхованием, построенным на глубокой аналитике и цифровых методах ведения бизнеса, — заявления о старте подобных проектов звучат от крупнейших интернет-компаний, телекомов, торговых онлайн-площадок, банков».

Директор по развитию бизнеса IT-компании «КРОК» в страховании Денис Гаврилов: «Наибольшая доля проникновения страховой телематики в ОСАГО в мире — на уровне 20% — приходится на Италию, где возможность использования ее закреплена на законодательном уровне.

В России тоже законодательно предоставлено право страховым компаниям учитывать телематические данные для формирования тарифа, что стимулирует внедрение телематики. Но закон не предусматривает обязательный учет и использование телематики при тарификации, что, безусловно, является сдерживающим фактором.

Кроме того, важный фактор — стоимость самой технологии. За последнее пятилетие она существенно снизилась, но, к сожалению, остается на относительно высоком уровне по отношению к средней премии по ОСАГО. Так, при средней цене полиса в России 6 500 рублей стоимость устройства, установки, сбора и обработки данных составляет около 7 500 рублей в первый год и, за вычетом стоимости устройства, около 3 000—4 000 рублей в год в последующем.

Таким образом, расходы страховой компании на внедрение телематики сопоставимы со стоимостью полиса ОСАГО, а возможности, которые дает телематика для профилирования клиентов и выбора наиболее аккуратных водителей, нивелируются ее стоимостью. Наиболее перспективным инструментом становится «мобильная» телематика, которая в разы дешевле «железной» и при этом обладает схожим уровнем качества собираемых данных с точки зрения оценки стиля вождения.

В перспективе самым многообещающим технологическим решением выглядит телематика, которая устанавливается на конвейере в автомобиль и не требует от страховой компании значительных затрат на оплату стоимости самой технологии. Однако срок замещения существующего автопарка новыми автомобилями в России может составить до 30 лет».

Телематика в страховании

Давайте для начала разберемся, что такое телематика в автомобильной промышленности и какие задачи она решает. Телематика – технология, которая отвечает за сбор, передачу и обработку данных с устройства, размещенного в транспортном средстве. Чаще всего такую технологию используют для оценки стиля вождения, сбора информации по завершенным поездкам: пройденное расстояние, маршрут, время старта и завершения поездки и т. д.

На сегодняшний день самым распространенным способом сбора данных о поездках является телематический блок, который устанавливается в автомобиль. Такие блоки, как правило, состоят из датчиков ускорения, GPS-приемника и модема для передачи данных. Эта технология широко используется для мониторинга крупных автопарков (например, в каршеринге или такси).

Но и в страховании нашли применение данной технологии. Клиент страховой компании может установить телематический блок в транспортное средство и получать определенные бонусы в зависимости от того, насколько безопасно он водит автомобиль. Таким образом клиент может получить, например, кэшбэк или приятную скидку на оплату полиса каско.

Клиент получает бонусы, а страховая компания снижает риск выплаты страхового возмещения. Звучит круто! Но есть одна проблема… Клиенту требуется получить от страховой компании и установить в автомобиль телематический блок, что очень сильно усложняет клиентский путь, и поэтому такое решение достаточно трудно масштабировать на широкую базу клиентов. И здесь к нам на помощь приходит мобильная телематика!

Торможение и ускорение

Торможение и ускорение оцениваются по двум следующим подкатегориям:

Резкие события (резкие торможения и ускорения): используются данные от всех доступных датчиков: GPS, акселерометра, гироскопа. Определение резких событий основано не на конкретном и жестко запрограммированном пределе ускорения / замедления, а на одновременной оценке нескольких датчиков. Модель оценки учитывает

Активность торможения и ускорения: агрессивность количественно определяет общее поведение пользователя при торможении или ускорении во время поездки и рассчитывается с использованием данных всей поездки, а не только данных в моменты резких событий. Таким образом, плавное движение с постоянной скоростью приведет к низкой агрессивности, тогда как постоянное и сильное увеличение / уменьшение скорости приведет к высокой агрессивности.

Низкая агрессивность напрямую связана с безопасным вождением, демонстрируя, что водители сосредоточены, следят за ходом движения, готовы к неожиданным событиям и избегают рискованных маневров. Следовательно, даже если у пользователя нет резких торможений или резких ускорений во время поездки, оценка торможения или ускорения соответственно может быть ниже 100 из-за соответствующего значения агрессивности.

Учебный центр компании релематика

Итоги релиза

Все наши команды проделали невероятную работу, за что хочу выразить свою благодарность. Новый год мы начали с большого релиза на наших клиентов, а сейчас готовы поделиться предварительными результатами запуска.

Мы успели получить обратную связь клиентов и изучить трудности, с которыми им пришлось столкнуться. Релиз и последующая поддержка приложения прошли легко, так как багов в работе выпущенной сборки приложения не было обнаружено, а количество доработок, которые пришли в команду, было небольшое и все они были оперативно выполнены.

По итогам собранной аналитики мы выделили самые интересные тренды. Во-первых, мы заметили, что средний общий балл по всем водителям постепенно растет. Чем выше балл, тем безопаснее стиль вождения. Отсюда у нас возникло две гипотезы:

Мы стали смотреть, за счет чего клиентам удалось увеличить скоринговый балл, и обнаружили, что клиенты во время поездок стали значительно меньше пользоваться смартфонами, на которых установлено приложение с мобильной телематикой. Это позволило увеличить среднюю оценку внимания водителя с 63 до 89. Также пользователи стали более плавно ускоряться и чаще соблюдать скоростные ограничения.

Во-вторых, стоит отметить, что всего 11% завершенных поездок были с ручным изменением типа поездки. Это демонстрирует нам, что обученная модель достаточно хорошо различает стили вождения пользователей. Характеристика 89% завершенных поездок была правильная, что сильно упрощает клиентский опыт, так как чаще всего пользователю не нужно указывать, кем он был во время поездки.

Самым ценным для нас было подтвердить гипотезу о том, что мобильная телематика увеличивает Retention Rate. В основном наши клиенты используют мобильное приложение с целью регистрации происшествий или просмотра информации по страховому продукту. На одного пользователя в среднем приходится 2,5 входа в личный кабинет (ЛК) в месяц, что достаточно мало.

Но если мы делаем срез по клиентам с мобильной телематикой, то получаем 16 входов в ЛК на одного пользователя в месяц, что в 6,5 раз выше! Такая большая разница связана с тем, что пользователи мобильной телематики регулярно изучают информацию по каждой завершенной поездке.

Вывод

Мобильная телематика – очень перспективная технология. Она открывает новые возможности для страхового рынка и найдет свое применение в других сферах. Мы продолжаем наблюдать за тем, как работает запущенный продукт и решаем, как будем двигаться дальше.