СЕРТИФИКАТ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ — Визуальный словарь

Что содержит

Формат справки определяет банк. Чаще всего в ней указываются следующие данные:

• Ф., И., О. сотрудника;
• должность;
• срок действия трудового договора;
• рабочий стаж на текущем месте;
• средний размер зарплаты за последние 12 месяцев;
• зарплата за последний год с разбивкой по месяцам.

Справку подписывают главный бухгалтер и руководитель предприятия, после чего она заверяется печатью. Без печати банк вряд ли примет документ как действительный. Бланк для справки выдает сам кредитор.

Что делать тем, кто работает неофициально

Есть люди, которые вовсе не оформляют трудовой договор и не делают записей в ТК. Это фрилансеры, специалисты, которые работают на аутсорсе, и иные сотрудники. Если такой человек не платит налоги, официально он вообще никак не связан с работодателем — а значит, не может предоставить даже справку по форме банка. Если такому человеку нужно получить кредит, он может пойти по одному из трех путей.

Анонс мероприятия — институт современного банковского дела

Запрос документов и сведений у контрагента

В первую очередь, нужно получить копии свидетельства о госрегистрации контрагента, документа о присвоении ему ИНН, а также Устава (для организаций). Запросить эти документы следует у самого контрагента.

Государственный номер (ОГРН или ОГРИП) и ИНН — базовые сведения, на основе которых можно получить данные из открытых источников, в том числе выписку из ЕГРЮЛ. Вместе с тем отметим, что не стоит ограничиваться только выпиской — это не является проявлением должной осмотрительности.

Кроме того, можно запросить у контрагента бухгалтерскую отчетность, информацию о лицензиях, о том, как он рассчитывается с бюджетом, и некоторые другие сведения. Добросовестный бизнесмен, скорее всего, не станет возражать против предоставления такой информации, хотя закон и не обязывает этого делать. В любом случае отказ может говорить о том, что компании есть что скрывать.

Иногда владельцы бизнеса не хотят предоставлять такие сведения, ссылаясь на коммерческую тайну. Однако информация об учреждении компании и данные из реестра, сведения о лицензиях, налоговых отчислениях, финансовой отчетности и даже о заработной плате персонала не относится к коммерческой тайне. Стоит разъяснить это потенциальному контрагенту, и, возможно, тогда он пойдет навстречу.

Если контрагент не хочет давать запрашиваемые документы и данные, можно предложить ему выбрать иной способ подтверждения собственной платежеспособности.

Зачем это нужно

Доверие — вещь, безусловно, хорошая, но строить бизнес лишь на этом чревато неприятными последствиями. Их спектр весьма широк:

Использование открытых источников

Провести анализ данных, которые содержатся в открытых источниках, удобнее всего через специальные сервисы проверки контрагентов, например, Контур.Фокус. Из таких систем можно получить много полезной информации. Они включают как сведения открытых реестров и баз данных, так информацию, которую условно можно назвать неофициальной. Это упоминание о компании в интернете, отзывы клиентов, работников и другие сведения.

В следующей таблице мы собрали основные открытые источники данных, которые можно использовать для анализа.

Когда это необходимо

В идеале проводить оценку действующего или потенциального контрагента целесообразно перед любой сделкой. Однако это не всегда возможно. В обязательном порядке провести такой анализ следует, если:

• появляется новый бизнес-партнер;
• с контрагентом, с которым раньше сотрудничество носило эпизодический характер, планируется работать в долгосрочной перспективе;
• при подписании соглашения с отсрочкой платежа либо предварительной оплатой;
• всегда, когда возникают подозрения по поводу платежеспособности контрагента, в том числе потенциального.

Подход к оценке может быть разным: полный анализ деятельности субъекта бизнеса или определение отдельных наиболее важных показателей, анализа которых будет достаточно для выводов о платежеспособности и надежности контрагента.

Найти подходящее предложение

Такое, для которого подтверждение дохода необязательно. Это в основном кредиты на небольшую сумму и на короткий срок, а также кредитные карты. Некоторые банки могут предлагать постоянным клиентам кредиты на льготных условиях, в том числе без подтверждения дохода. Правда, ипотеки и автокредита это обычно не касается.

Недостатки

Минусов у такого подхода, к сожалению, больше, чем плюсов. Многие работодатели неохотно выдают справки о доходе по форме банка: это косвенное доказательство того, что зарплату они выплачивают по «серой схеме», а компании не хотят рисковать. Кроме того, некоторые банки считают неофициальное оформление источником повышенного риска.

• увеличить процентную ставку на 1–6 %;
• уменьшить сумму кредитования;
• отказать в кредите;
• затребовать дополнительные свидетельства дохода.

К дополнительным подтверждениям можно отнести загранпаспорт с отметками о зарубежных поездках, документы на недвижимость или автомобиль в собственности и другие косвенные доказательства материального благополучия.

Обратиться в мфо

Микрофинансовые организации менее строго относятся к платежеспособности клиентов: они стараются компенсировать риски за счет очень высоких процентных ставок. Мы не рекомендуем этот способ из-за его очень высокой стоимости: человек отдает намного больше, чем получает взаймы.

К тому же проценты рассчитываются по дням, а значит, в них намного легче запутаться. Лучше обратитесь к альтернативным способам получения кредита — в МФО стоит идти, только если вариантов больше нет, и только если Вы уверены, что сможете выплатить заем.

ЭОС советует относиться к кредитованию со всей возможной внимательностью. Финансовая грамотность, дотошность в изучении условий и ответственность — лучший путь не допустить просроченных платежей, задолженностей и порчи кредитной истории. Из наших статей Вы можете больше узнать о кредитовании и выплате обязательств.

Оформить самозанятость

В таком случае человек начинает платить налоги и через какое-то время может получить справку о налоговых отчислениях — она послужит доказательством. Некоторые банки работают с самозанятыми, даже предлагают им в кредит большие суммы — правда, процентная ставка все равно может быть повышенной из-за высокого риска.

Преимущества

Основной плюс — возможность подтвердить платежеспособность, даже не будучи официально трудоустроенным. Документ увидят только представители банка, он охраняется банковской тайной и недоступен третьим лицам. Правда, есть сведения, что государство собирается расширить доступ ФНС к сведениям, охраняемым банковской тайной, — но пока такая практика не реализована.

Разработана национальным банком кчр центрального банка рф

На сегодня банкнотный и монетный ряд Банка России состоит из банкнот образца 1997 года (включая модификации 2001, 2004, 2021 гг.) номиналом 5, 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 рублей монеты образца 1997 года номиналом 1, 5, 10, 50 копеек и 1, 2, 5, 10, 25 рублей.

Признаки платежеспособности — классификация различного рода повреждений денежных знаков, позволяющая определить правомерность их замены на неповрежденные банкноты и монету, разработанная для борьбы с мошенническим использованием денежных знаков. В соответствии с признаками платежеспособности денежные знаки делятся на платежеспособные и неплатежеспособные.

При получении денежной наличности следует обращать внимание на то, в каком состоянии она находится. Платежеспособными, т.е. принимаемыми во все виды платежей, являются банкноты Банка России, не содержащие признаков подделки.

Повреждения в виде потертостей, загрязнений, небольших проколов, посторонних надписей, утраченных углов и краев, надрывов, оттисков штампов, небольших красочных или масляных пятен не препятствуют их обмену на неповрежденные. Необходимо учесть, что банки не имеют права выдавать клиентам банкноты:

— имеющие загрязнение поверхности лицевой и (или) оборотной сторон, снижающие яркость изображения на 8 и более процентов. Величина яркости определяется с помощью специального спектрометрического прибора

— имеющие один и более разрывов края банкноты, длина каждого из которых составляет 7 мм и более

— имеющие одно или несколько сквозных отверстий (проколов), диаметр каждого из которых составляет более 4 мм

— утратившие один или несколько углов, площадь каждого из которых составляет 32 кв. мм и более

— утратившие край, вследствие чего размеры банкноты по длине и ширинеуменьшились на 5 мм и более

— имеющие посторонние надписи, состоящие более чем из двух знаков (символов)

— имеющие один или несколько посторонних рисунков (оттисков штампов)

— имеющие одно и более контрастных пятен, диаметр каждого из которых составляет 5 мм и более

— частично утратившие красочный слой в результате потертости и (или) обесцвечивания

— имеющие одно и более нарушений целостности банкноты, заклеенных клеящейлентой.

Монеты банка России полностью сохранившие изображения на обеих сторонах и имеющие повреждения в виде царапин, вмятин должны приниматься во все виды платежей и для зачисления на счета.

Кроме того, платежеспособной является наличность, имеющая более значительные повреждения. Банкноты:

— утратившие значительный фрагмент, но сохранившие не менее 55% от своей первоначальной площади (в т.ч. обожженные)

— склеенные из фрагментов, если один или несколько фрагментов, безусловно принадлежат одной банкноте, занимают не менее 55% от первоначальной площади

— составленные из двух фрагментов, принадлежащих разным банкнотам одного и того же номинала, если каждый из фрагментов занимает не менее 50% от первоначальной площади банкноты

— защитная нить. В зависимости от года модификации на просвет может быть видна прозрачная полимерная полоса, содержащая текст, состоящий из букв ЦБР и числового обозначения номинала банкноты в прямом и перевернутом изображении. В бумагу модифицированных банкнот 2004 года введена ныряющая металлизированная защитная нить, которая выходит на оборотной стороне в виде блестящих прямоугольников, образующих пунктирную линию.

При рассматривании на просвет защитная нить выглядит сплошной темной полосой. На банкнотах модификации 2021 года (500, 1000 рублей) на фрагменте защитной нити, выходящей на поверхность бумаги на лицевой стороне банкноты в окне фигурной формы, при наклоне банкноты видны либо повторяющиеся изображения чисел, разделенных ромбами, либо блеск изображения.

С оборотной стороны банкноты в зоне защитной нити видны темные повторяющиеся числа, разделенные ромбами. При рассматривании на просвет числа и ромбы выглядят светлыми на темном фоне. На банкноте модификации 2021 года номиналом 5000 рублей на фрагменте защитной нити, выходящей на поверхность бумаги на лицевой стороне банкноты в окне фигурной формы, видны повторяющиеся изображения чисел 5000. При наклоне банкноты цифры перемещаются друг относительно друга

— микроперфорация. На банкнотах Банка России модификации 2004, 2021 года номиналом 100, 500, 1000, 5000 рублей просматривается цифровое обозначение номинала, сформированное микроотверстиями. Бумага в месте расположения микроотверстий должна быть гладкой.

В-третьих, необходимо приглядеться к микротексту, расположенному на оборотной стороне банкнот и состоящему из букв ЦБР и числовых номиналов банкнот, видимому только при помощи лупы

В-четвертых, современная банкнота Банка России любит, чтобы на нее смотрели под разными углами зрения, при этом на подлинной банкноте вам откроется следующее:

— скрытое изображение — на лицевой стороне банкнот на орнаментальной ленте при горизонтальном расположении на уровне глаз под острым углом падающего света становятся видны буквы РР

— многоцветные радужные полосы — на лицевой стороне модифицированных банкнот 2004 года всех номиналов расположено однотонное поле. При рассматривании этого поля под острым углом на нем появляются радужные полосы. На банкнотах модификации 2021 года (1000, 5000 рублей) на однотонном поле в центре орнаментальной полосы при наклоне банкноты появляются радужные полосы, которые выглядят продолжением цветных полос, наблюдаемых постоянно на более темном участке в нижней части поля.

— цветопеременная краска — краска, которая меняет свой цвет при наклоне банкноты. На банкнотах номиналом 500, 1000 рублей — это эмблема Банка России, меняющая свой цвет с желто-зеленого на красно-коричневый. На банкноте Банка России номиналом 5000 рублей и на банкноте номиналом 1000 рублей модификации 2004 года цветопеременной краской выполнены герб города Ярославля и герб города Хабаровска, меняющие цвет с малинового на золотисто-зеленый.

На банкнотах номиналом 1000 и 5000 рублей модификации 2021 года яркая блестящая горизонтальная полоса, видимаяпод прямым углом зрения в центре герба города Ярославля и города Хабаровска, при наклоне перемещается от середины изображения вверх или вниз.

Для надежного определения подлинности банкнот необходимо проверить не менее трех защитных признаков. Не стесняйтесь проверять подлинность денег — это ваши деньги, поэтому не следует спешить при проверке.

Если Вы обнаружили у себя подделку, то ни в коем случае не пытайтесь вручить ее другому лицу. Подделка билетов Банка России преследуется по закону — это уголовно

наказуемое действие. Обратитесь в ближайшее отделение полиции, вспомните и опишите приметы человека, от которого вы, вероятно, получили поддельный денежный знак. Так Вы избежите обвинений в свой адрес и исполните гражданский долг. В противном случае можете понести уголовную ответственность перед законом и будете привлечены к суду.

Если какой-либо из имеющихся у Вас денежных знаков Банка России отличается по внешнему виду от других банкнот и монет соответствующего номинала, или Вы сомневаетесь в его подлинности, то его можно направить на экспертизу в кредитную организацию. Банки обязаны принимать валюту Российской Федерации на экспертизу без взимания платы.

— изменившие окраску, если на них просматривается изображение (за исключением банкнот, окрашенных веществами, предназначенными для предотвращения хищений при транспортировке банкнот)

— имеющие признаки производственного бракаМонеты:

— изменившие первоначальную форму, но полностью сохранившие изображение на аверсе и реверсе

— имеющие следы механического воздействия (в т.ч. сквозные отверстия), если они не мешают однозначно определить номинал и тип монеты

— изменившие первоначальный цвет

— имеющие следы воздействия высокой температуры

— имеющие следы воздействия агрессивных сред

— утратившие часть изображения, если она не мешает однозначно определить номинал и тип монеты.

Денежные знаки, имеющие перечисленные повреждения, обмениваются только в банковских учреждениях, плата за обмен не берется. Торговые организации имеют право не принимать подобную наличность к оплате.

В том случае, если выдаваемая (предъявляемая) банкнота или монета по каким-либо причинам вызывает у Вас затруднения в определении признаков платежеспособности, немедленно требуйте ее замены на платежеспособную — это Ваше право.

Если денежный знак является неплатежеспособным, т.е. имеет недопустимые повреждения, не принимается в платежи и не подлежит обмену, кассовый работник банка проставляет на банкноте штамп В обмене отказано, наименование кредитной организации, дату, фамилию, инициалы, подпись и возвращает ее клиенту.

В случае необходимости, поврежденные банкноты и монеты Банка России можно сдать в банк на экспертизу. Для оформления указанной операции следует написать заявление на прием сомнительных денежных знаков, заполнить опись и, при наличии, приложить копию документа, в котором подтверждается причина повреждений денежных знаков (справка о пожаре, стихийном бедствии, протокол ДТП и т.д.).

Признаки подлинности — комплекс специально разработанных защитных элементов, позволяющих удостовериться в подлинности денежного знака.

При получении денежной наличности необходимо убедиться — подлинная ли у вас на руках банкнота.

Во-первых, банкноту необходимо проверить на ощупь. На подлинной банкноте подушечками пальцев хорошо воспринимаются рельефные изображения текста БИЛЕТ БАНКА РОССИИ (надпись находится в верхней правой части лицевой стороны банкноты) и метка для людей с ослабленным зрением.

Кроме того, бумага, из которой сделана банкнота, специфична — это высококачественная плотная бумага, имеющая гремящий хруст, ее трудно спутать с какой-либо другой бумагой.

Во-вторых, купюру следует рассмотреть на свет. На подлинной банкноте на просвет становятся видны:

. водяные знаки, расположенные на белых купонных полях банкноты. На узком поле банкноты изображено цифровое обозначение номинала, на широком -фрагмент сюжета ее лицевой стороны. Водяной знак, расположенный на широком поле, имеет плавные переходы тона от светлых участков к темным.

На банкнотах модификации 2021 года (500, 1000, 5000 рублей) на полутоновом водяном знаке рядом с портретом находится светлый водяной знак — число подтверждающее номинал банкноты, которое имеет участки более светлые, чем остальные фрагменты водяного знака.

Расчет показателей

Если в вашем распоряжении есть бухгалтерская отчетность контрагента, можно рассчитать показатели его ликвидности и платежеспособности:

1. Коэффициент общей ликвидности равен отношению оборотных активов организации к краткосрочным обязательствам. Он показывает, насколько компания способна погасить свои текущие долги и обязательства только за счет оборотных средств. Чем больше значение этого коэффициента, тем более платежеспособным является контрагентом. Хорошо, если он равен 2 и более, но и 1,5 считается приемлемым результатом.
2. Коэффициент платежеспособности — это отношение собственного капитала к собственным активам. Он показывает, насколько организация не зависит от внешних источников финансирования. Считается, что если его значение ниже 0,5, то есть повод задуматься о финансовой устойчивости компании.

Сертификат платежеспособности — визуальный словарь

Справка 2-ндфл

Этим вариантом пользуются люди, которые работают и получают доход полностью «в белую»: их зарплата облагается налогом. В документе говорится, сколько налогов с заработка определенного человека выплатил работодатель. Указываются и объемы заработной платы по месяцам: если они большие, банк видит, что заработка человека хватает для выплаты кредита.

• Заявление на получение справки по форме 2-НДФЛ можно оставить на «Госуслугах». Также человек может запросить документ у своего работодателя: в таком случае он выдается на бумаге и заверяется печатью. Банки нередко требуют именно такой документ.
• 2-НДФЛ для физического лица выдается бесплатно. В справке указываются реквизиты работодателя, данные о сотруднике и размер его дохода, который облагается налогом. Доход указывается помесячно. Также приводится информация о налоговых вычетах и общей сумме заработка и налогов.

2-НДФЛ — оптимальный способ подтвердить платежеспособность: банки относятся к этой справке лояльнее.

Справка о доходе по форме банка

К сожалению, не во всех случаях доход можно подтвердить с помощью 2-НДФЛ. Существуют работодатели, которые официально указывают зарплату сотрудника как низкую, а значительную часть заработка выплачивают «серым» способом — без уплаты налогов. В таких случаях, а также в некоторых других заемщик может подтвердить платежеспособность с помощью справки по форме банка.

Справка по форме банка: плюсы и минусы

Возможность предоставить альтернативные доказательства платежеспособности полезна для людей, которые не работают официально. Но у такого способа подтверждения надежности есть ряд минусов и особенностей — их стоит учитывать еще до взятия кредита. Учтите: чем больше сумма, которую нужно взять, и чем сложнее условия, тем более строго банк будет оценивать финансовое положение заемщика.

Стоит ли оформлять справку по форме банка

Это решение остается за заемщиком. Он может пренебречь 2-НДФЛ, в особенности если работает с «серой» зарплатой, — и все равно получить кредит. Но в такой ситуации важно внимательно просчитывать риски. Помните, что в случае непредвиденных обстоятельств человек с «серым» доходом оказывается менее защищен, чем человек, доходы которого полностью прозрачны.

А финансовая незащищенность может стать причиной просрочек по кредиту и появления задолженностей. Кроме того, банки, понимая это, стремятся обезопасить себя — процентная ставка для заемщиков, не предоставивших 2-НДФЛ, обычно выше. Оцените все условия и факторы, перед тем как брать кредит, и по возможности старайтесь работать с «белой» зарплатой. Впрочем, для успешного кредитования с момента трудоустройства должен пройти как минимум год — это тоже стоит учитывать.

Этапы проведения анализа абзац

В основном действия сводятся к получению о потенциальном или реальном контрагенте всевозможной информации из самых разных источников.