Федеральный закон от 16.07.98 N 102-ФЗ — Редакция от 30.04.2021 — Контур.Норматив

Оформление в залог нетипичного имущества, носящего специфический характер

КарьерДанный вид залога является специфичным и неликвидным (с точки зрения залоговой службы банка). С точки зрения предмета залога данный залог относится к категории редких, и залоговая экспертиза такого имущества имеет множество нюансов.

По сути, карьер — это земельный участок с соответствующим разрешенным использованием. Однако сразу стоит заметить, что залоговая операция по принятию в залог карьера (разреза) не тождественна операции по принятию в залог земельного участка.Необходимо сразу рассмотреть вопрос о возможном обращении взыскания на такой предмет залога: в каком случае он может быть ликвидным (в его покупке могут быть заинтересованы) и что необходимо, чтобы новый инвестор мог использовать данное имущество по его прямому назначению.

• иметь права на земельный участок, в пределах которого будет вестись добыча;
• обязательное наличие карьерного оборудования и карьерной техники;
• обязательное наличие лицензии на разработку месторождения (на право пользования недрами). Лицензия выдается собственником месторождения.

Если принять в залог само право на земельный участок, в пределах которого расположен карьер, и все оборудование, которым владеет на праве собственности залогодатель и использует на данном месторождении, то залог все равно будет неликвидным. Необходимо добиться ситуации, когда приобретатель предмета залог способен будет производить работы на данном месторождении, другими словами, чтобы он обладал соответствующей лицензией.

Стоит отметить, что на разработку одного месторождения выдается только одна лицензия определенному лицу (в нашем случае при обращении взыскания обладателем лицензии все равно останется залогодатель). Если исходить из того факта, что лицензия выдается юридическому лицу, то при принятии в залог карьера (разреза, месторождения) необходимо оформлять в залог уставный капитал либо акции того юридического лица, на которое выдана соответствующая лицензия.

Другими словами, при поступлении заявки на экспертизу залога в виде карьера/месторождения параллельно обязательно должны быть рассмотрены залог карьерного оборудования на предлагаемом в залог месторождении, а также залог уставного капитала или пакета акций компании, которой выдана лицензия на разработку (добычу) полезных ископаемых на месторождении.

Воздушное судноК воздушным судам относятся аэростаты, дирижабли, вертолеты, самолеты, махолеты, экранолеты и пр. Воздушные суда подразделяют на гражданские, экспериментальные и государственные. При этом предметом залога могут выступать только гражданские воздушные суда.

Согласно п. 9 статьи 33 Воздушного кодекса Российской Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ государственная регистрация прав собственности и иных вещных прав на воздушное судно, ограничение этих прав, их возникновение, переход и прекращение, а также установление порядка государственной регистрации и оснований для отказа в государственной регистрации прав на воздушное судно и сделок с ним осуществляются в соответствии со статьей 131 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом стоит обратить внимание, что статья 131 ГК РФ регулирует государственную регистрацию недвижимого имущества, что дает основания отнести воздушное судно к недвижимому имуществу, хотя такое понятие за воздушным судном в законодательстве РФ не закреплено.

Регистрация согласно данной статье ГК РФ проводится не в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии, а в Государственном реестре гражданских воздушных судов Российской Федерации. Данные вносятся в Единый государственный реестр прав на воздушные суда и сделок с ним.

Данная процедура регулируется на законодательном уровне согласно Федеральному закону от 14 марта 2009 года № 31-Ф3 «О государственной регистрации прав на воздушные суда и сделок с ними». При этом, согласно Воздушному кодексу РФ, регистрация залога на воздушные суда гражданской авиации производится также в Государственном реестре гражданских воздушных судов Российской Федерации (п.

10 статьи 33 Воздушного кодекса РФ).Идентификацию такого вида залога можно проводить с помощью специально нанесенных на борт судна опознавательных знаков. На гражданское воздушное судно, подлежащее государственной регистрации, помимо государственного и регистрационного опознавательных знаков должно наноситься изображение государственного флага Российской Федерации, могут наноситься изображение флага субъекта Российской Федерации, а также товарные знаки — символы, надписи, эмблемы и иные знаки, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Изображение государственного флага Российской Федерации должно располагаться выше изображения флага субъекта Российской Федерации и по размеру быть больше размера изображения флага субъекта Российской Федерации.В соответствии с требованиями Международной конвенции о гражданской авиации регистрационный номер воздушного судна обычно состоит из пяти символов — латинских букв и цифр, которые наносятся на хвостовое оперение или другие участки самолета.

По символам номера можно определить национальную принадлежность (авиационный регистрационный префикс) воздушного судна, а иногда и его тип. Авиационный регистрационный префикс для воздушных судов гражданской авиации в Российской Федерации обозначается буквами RA, а регистрационные номера выглядят следующим образом: RA-00001 …

• документ-основание (документ, на основании которого залогодатель приобрел в собственность предлагаемое в залог воздушное судно — договор купли-продажи, мены и т.д.);
• свидетельство о государственной регистрации воздушного судна;
• выписка из Государственного реестра гражданских воздушных судов РФ;
• выписка из Единого государственного реестра прав на воздушные суда (ЕГРП ВС);
• документ, подтверждающий проверку технического состояния и определения годности воздушного судна к полетам;
• сертификат летной годности.

При этом действующие сертификаты летной годности очень легко проверить. На официальном сайте Федерального агентства воздушного транспорта (Росавиация) в подразделе «поддержание летной годности» раздела «деятельность» представлены все действующие сертификаты летной годности воздушных судов.

Оценка данного вида имущества так же нетипична, как и сам вид залога. На практике оценка производится только затратным подходом (единственным возможным подходом при оценке воздушных судов). Методы оценки в рамках затратного подхода при определении рыночной стоимости воздушного судна должны быть нетиповыми и учитывать специфику конкретного объекта оценки.

Права требования (имущественные права)Права требования (или имущественные права) по договорам поставки, подряда, контрактам подразумевают сумму, причитающуюся продавцу (поставщику) от покупателя. Данный вид залога специфичен и с точки зрения залоговых рисков является слабым залогом.

Такой вид залоговых операций применяется, как правило, при финансировании пула контрактов заемщика. Для более полного контроля расчетный счет, через который залогодатель (он же продавец или поставщик) контролирует денежный поток по соответствующему договору (контракту), должен быть в обязательном порядке открыт в банке-кредиторе.

Необходимость в таких кредитных операциях обусловлена недостаточностью собственных средств залогодателя для финансирования работ по контракту, по которому ему причитаются определенные платежи в соответствии с данным контрактом. Соответственно залогодателем может быть только продавец (поставщик), обладающий имущественным правом на получение денежных средств от покупателя.Залоговый анализ по данным сделкам проводится с обязательным соблюдением следующих условий:

• расчетный счет залогодателя (продавца, поставщика) должен быть открыт в банке-кредиторе, и реквизиты данного расчетного счета должны быть отражены в контракте, права требования по которому передаются в залог;
• обязательно полное изучение условий контракта, имущественные права (права требования) по которому передаются в залог. В контракте могут быть прописаны запреты на передачу прав требования в залог и на передачу конфиденциальной информации без письменного согласия на это контрагента по контракту (покупателя). При наличии таких запретов в договоре перед заключением договора залога прав требования в обязательном порядке должны быть получены оригиналы писем от покупателя о его согласии на передачу продавцом (поставщиком) конфиденциальной информации и прав требования в залог третьему лицу (банку);
• залоговая стоимость по данному виду залога определяется по оставшимся поступлениям по контракту, имущественные права по которому принимаются в залог, в пользу поставщика (продавца). Необходимо обратить внимание на условия контракта, которые могут повлиять на сумму поступлений, таких как предварительные и авансовые платежи, штрафные санкции по отношение поставщика (продавца). Такие платежи необходимо вычесть из общей суммы контракта. На основании полученной суммы и определяется график финансирования контракта;
• особым моментом, который неразрывно связывает кредитную составляющую сделки с залоговой, является график оплаты услуг по контракту продавцу. Если финансирование контракта банком производится ввиду недостаточности на это собственных средств заемщика, то платежи, причитающиеся заемщику по финансируемому контракту, являются источником погашения. Поэтому сроки выдаваемых траншей в рамках кредитной линии должны быть жестко «завязаны» на график платежей по контракту. Чтобы у заемщика наличествовал положительный финансовый результат от такой операции, в погашение выданного транша на финансирование контракта, права требования по которому переданы в залог, идет не полная сумма поступлений по контракту, причитающихся продавцу, а определенная ее часть. Возможно ограничение задолженности по кредитной линии, открытой заемщику на финансирование контрактов, в определенном размере от оставшихся поступлений по финансируемому контракту за минусом предварительных или авансовых платежей, штрафных санкций в отношении продавца (поставщика), например в размере 80%.

Стандартный набор документов для проведения залогового анализа по данному виду залога выглядит следующим образом:

• копия контракта;
• график выполнения работ/поставки продукции с соотношением с графиком оплаты по контракту;
• согласие контрагента по финансируемому контракту на передачу третьей стороне (банку) конфиденциальной информации, содержащейся в условиях контракта (при наличии соответствующей оговорки в условиях контракта);
• согласие контрагента по финансируемому контракту на передачу третьей стороне (банку) имущественных прав (прав требования) в залог (при наличии соответствующей оговорки в условиях контракта);
• выписка из книги залогов и/или выписка из реестра уведомлений о залоге движимого имущества.

Последний документ при залоговом анализе спорен, так как реестр уведомлений, в который нотариусы вносят обременения на движимое имущество, касается именно движимого имущества. Однако для минимизации залоговых рисков некоторые банки в данный реестр вносят обременения на принимаемые в залог имущественные права по контракту, поскольку судебная практика в данном случае спорная: залогодатель может передать имущественные права (права требования) по контракту нескольким кредиторам, но первичным будет считаться тот кредитор, который ранее других внес обременения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п. 6 статьи 3 Федерального закона «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» от 21.12.

2021 № 367-ФЗ очередность удовлетворения требований залогодержателей, возникших на основании совершенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона договоров залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, сведения о которых внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества в период с 1 июля 2021 года по 1 февраля 2021 года включительно, определяется по дате совершения договоров залога.

Начиная со 2 февраля 2021 года удовлетворение требований залогодержателей по заключенным ранее договорам залога будет определяться по дате внесения записи в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.Еще одной разновидностью залога имущественных прав является залог прав требования по договорам долевого участия.

Как правило, данный вид залога имущественных прав распространен при кредитовании компаний — застройщиков жилой недвижимости. Необходимость в данном залоге при кредитовании застройщиков вызвана недостаточностью активов строительных компаний для того, чтобы покрыть всю задолженность по кредиту, так как для строительства жилого фонда требуется большой объем финансирования.

Залог прав требования по договорам долевого участия подразумевает залог имущественных прав, залогодателем выступает строительная компания/подрядчик. Она обладает правом на жилые площади в строящемся объекте (за исключением реализованных объектов по Федеральному закону «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» от 30.12.

• необходимо подключение жилого дома к коммуникационным сетям (электроснабжение, отопление, канализация, газоснабжение), для чего запрашиваются документы, подтверждающие выполнение технологических подключений;
• обязательным условием является реализация жилых помещений (квартир) согласно Закону № 214-ФЗ.

Дополнительно при принятии в залог прав требования по договорам долевого участия необходимо запросить следующий пакет документов:

• строительная декларация со всеми изменениями и дополнениями;
• договоры долевого участия;
• расшифровка прав требований на квартиры по этажности и количеству комнат.

Пакет документов может различаться в зависимости от залоговой политики банка-кредитора.

ПортПорт является довольно редким видом залога. Принятие в залог такого вида имущества может быть обусловлено определенной политикой в отношении клиента, так как ликвидность такого залога минимальна. По сути, залог порта представляет собой с точки зрения технологии процесса залог земельного участка, на территории которого расположен порт.

Категориями земель таких земельных участков являются земли населенных пунктов, разрешенное использование — для причалов. Если посмотреть кадастровый паспорт такого земельного участка, то в особых отметках можно встретить следующую фразу: «Граница земельного участка не установлена в соответствии с требованиями земельного законодательства».

Данная оговорка указана по причине условности границы акватории портов. Территорию порта составляют земельные участки, предоставленные для размещения порта в соответствии с земельным законодательством. Акваторию порта составляет водное пространство внутренних водных путей, выделяемое в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Порт — территория в бухтах или гаванях, устроенная для стоянки кораблей и судов, имеющая комплекс специальных сооружений для их обслуживания: причалы, вокзалы, краны, склады, терминалы, вспомогательный транспорт и т.д. Порты подразделяются в зависимости от территориального признака на речные и морские. Основными характеристиками портов, на которые стоит обратить внимание при экспертизе данного вида залога, являются:

• длина береговой линии;
• грузооборот;
• габаритность морских судов;
• количество причалов;
• акватория порта.

В зависимости от местоположения порта, конъюнктуры морской деятельности на территории местоположения порта данные параметры имеют очень важное значение. Исходя из перечисленных выше характеристик порта можно определить его соответствие осуществлению того или иного вида деятельности.

К примеру, для рыбных портов необходима возможность большого грузооборота порта, а также причалы с соответствующими характеристиками для возможности стоянки рыболовных судов. Для пассажирских портов необходимы иные характеристики, поскольку габариты рыболовных и пассажирских судов различаются, порт должен отвечать требованиям для определенного пассажиропотока.

При этом стоит обратить внимание на развитие того или иного вида деятельности на территории местонахождения порта.Длина береговой линии порта зачастую имеет превалирующее значение, так как от данного параметра зависит число размещаемых причалов, как следствие — габариты морского судна.

Такая характеристика, как грузооборот порта, применима для портов, занятых предпринимательской деятельностью. Данный параметр обозначает соответственно объем разгружаемого в данном порту поставляемого груза.Акватория порта состоит из внешнего и внутреннего рейдов, бассейнов или оперативной акватории у причалов.

Наибольшей по площади частью акватории являются рейды. Внешний рейд, за пределами основных оградительных сооружений, обычно может быть использован для отстоя судов, для перегрузочных операций на плаву и бункеровки судов, снабжения пресной водой, продовольствием и т.д.

Внутренний рейд включает акваторию, обеспечивающую удобный вход и выход судов, а также их разворот и маневрирование. Внутренний рейд примыкает непосредственно к причалам, которые могут быть расположены фронтально или на пирсах. Размеры бассейнов и ширина полосы оперативной акватории у причалов должны обеспечивать удобство выполнения погрузочно-разгрузочных операций.

Следует учитывать, что указанное разделение акватории на отдельные части носит в известной мере условный характер. В некоторых портах отсутствует разделение на внешний и внутренний рейды. Иногда перегрузка на плаву и другие подобные операции производятся как на внешнем рейде, так и на внутреннем.

Соответственно для соблюдения законодательства РФ совместно с залогом земельного участка, на территории которого расположен порт, требуется передача в залог всех объектов капитального строительства, принадлежащих залогодателю и находящихся на данном земельном участке.

Стандартный перечень документов на залог морского или речного порта в основном идентичен пакету документов для залога земельного участка, с одним лишь отличием, выражающемся в специфике данного объекта недвижимости.Оценка порта опирается на доходный подход, в основе которого лежит либо расчет арендной платы за использование порта, либо денежный поток от предпринимательской деятельности (характерен для портов, занятых коммерческой деятельностью).

Статья 20. порядок государственной регистрации ипотеки

1. Государственная регистрация ипотеки, возникающей в силу договора об ипотеке, осуществляется на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя.

Государственная регистрация ипотеки, возникающей в силу нотариально удостоверенного договора об ипотеке, может осуществляться также на основании заявления нотариуса, удостоверившего договор об ипотеке.(в ред. Федерального закона от 06.12.2021 N 405-ФЗ)

При наличии управляющего залогом государственная регистрация ипотеки осуществляется на основании совместного заявления залогодателя и управляющего залогом, который действует на основании нотариально удостоверенной доверенности, выданной залогодержателем (залогодержателями).

Вместе с указанным совместным заявлением представляется договор (договоры), на основании которого возникло обеспечиваемое ипотекой обязательство, а также договор управления залогом или договор синдицированного кредита (займа).(в ред. Федерального закона от 22.12.2020 N 447-ФЗ)

Стороны договоров, заключенных до 21.06.2021, вправе предусмотреть, что положения пункта 1 статьи 20 данного документа (в редакции Федерального закона от 22.12.2020 N 447-ФЗ), применяются после 21.06.2021 к правам и обязанностям, возникшим из таких договоров.

В отсутствие указанного соглашения сторон договоров, заключенных до 21.06.2021, условия таких договоров сохраняют свою силу (пункт 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации) и к отношениям сторон таких договоров применяются положения указанных законодательных актов РФ без учета изменений, внесенных Федеральным законом от 22.12.2020 N 447-ФЗ (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 22.12.2020 N 447-ФЗ).

2. Ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется на основании заявления залогодержателя или залогодателя либо нотариуса, удостоверившего договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона, без уплаты государственной пошлины.(в ред.

Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной. (в ред. Федеральных законов от 11.02.2002 N 18-ФЗ, от 30.12.2004 N 214-ФЗ)

При государственной регистрации ипотеки в силу закона внесение в Единый государственный реестр недвижимости сведений о залогодержателе осуществляется на основании договора, из которого возникло обеспечиваемое ипотекой обязательство. При этом истребование у заявителя иных касающихся залогодержателя документов и сведений не допускается.(в ред. Федеральных законов от 22.12.2008 N 264-ФЗ, от 03.07.2021 N 361-ФЗ)

Государственная регистрация ипотеки в отношении жилого помещения в многоквартирном доме, предоставляемого в соответствии с Законом Российской Федерации от 15 апреля 1993 года N 4802-I “О статусе столицы Российской Федерации” собственнику обремененного ипотекой жилого помещения в многоквартирном доме, осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности на предоставляемое жилое помещение в многоквартирном доме без заявления на основании договора, предусматривающего переход права собственности и заключенного в соответствии с Законом Российской Федерации от 15 апреля 1993 года N 4802-I “О статусе столицы Российской Федерации”, либо на основании вступившего в законную силу решения суда о понуждении к заключению указанного договора.

Очередность залогодержателей в отношении передаваемого жилого помещения в многоквартирном доме устанавливается на основании сведений Единого государственного реестра недвижимости о государственной регистрации ипотеки в отношении жилого помещения в многоквартирном доме, включенном в программу реновации жилищного фонда в субъекте Российской Федерации – городе федерального значения Москве.(в ред. Федерального закона от 01.07.2021 N 141-ФЗ)

Государственная регистрация ипотеки в отношении равнозначного жилого помещения или другого жилого помещения, предоставляемого в соответствии со статьей 32.1 Жилищного кодекса Российской Федерации собственнику обремененного ипотекой жилого помещения в многоквартирном доме, включенном в границы территории, подлежащей комплексному развитию, осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности на предоставляемое жилое помещение без заявления на основании договора, предусматривающего переход права собственности и заключенного в соответствии со статьей 32.

1 Жилищного кодекса Российской Федерации, либо на основании вступившего в законную силу решения суда о понуждении к заключению указанного договора. Очередность залогодержателей в отношении передаваемого жилого помещения в многоквартирном доме устанавливается на основании сведений Единого государственного реестра недвижимости о государственной регистрации ипотеки в отношении жилого помещения в многоквартирном доме, включенном в границы территории, подлежащей комплексному развитию.(в ред. Федерального закона от 30.12.2020 N 494-ФЗ)

2.1. Государственная регистрация ипотеки в силу закона в отношении жилых помещений, приобретаемых с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ “О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих” (далее – Федеральный закон “О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих”), осуществляется с оформлением в качестве залогодержателя федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.(в ред. Федерального закона от 04.12.2007 N 324-ФЗ)

3. Если права залогодержателя удостоверяются закладной, то в орган регистрации прав одновременно с документами, указанными в пункте 1 настоящей статьи, заявителем представляются также:(в ред. Федеральных законов от 01.07.2021 N 169-ФЗ, от 03.07.2021 N 361-ФЗ)

закладная, содержание которой должно удовлетворять требованиям статьи 14 настоящего Федерального закона, за исключением требования в отношении даты выдачи закладной, сведений о государственной регистрации ипотеки и сведений, предусмотренных подпунктом 10 пункта 1 статьи 14 настоящего Федерального закона в случае выдачи закладной при ипотеке в силу закона, и ее копия;(в ред. Федеральных законов от 22.12.2008 N 264-ФЗ, от 25.11.2021 N 328-ФЗ)

документы, названные в закладной в качестве приложений, и их копии.

4. Государственная регистрация уступки прав по договору об ипотеке осуществляется по совместному заявлению бывшего и нового залогодержателей. Для государственной регистрации уступки прав должны быть представлены:(в ред. Федерального закона от 06.12.2021 N 405-ФЗ)

договор уступки прав;

Абзац третий. – Утратил силу.(в ред. Федерального закона от 03.07.2021 N 361-ФЗ)

Абзац 4 – Утратил силу.(в ред. Федерального закона от 01.07.2021 N 169-ФЗ)

4.1. Заявление о государственной регистрации залога недвижимого имущества, обеспечивающего требования, составляющие ипотечное покрытие, доля в праве общей собственности на которое удостоверяется ипотечным сертификатом участия, представляется управляющим ипотечным покрытием.

На государственную регистрацию залога недвижимого имущества, обеспечивающего требования, составляющие такое ипотечное покрытие, помимо иных необходимых в соответствии с Федеральным законом от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ “Об ипотечных ценных бумагах” и Федеральным законом от 13 июля 2021 года N 218-ФЗ “О государственной регистрации недвижимости” документов представляются:(в ред. Федерального закона от 03.07.2021 N 361-ФЗ)

Абзац 3 – Утратил силу.(в ред. Федерального закона от 01.07.2021 N 169-ФЗ)

правила доверительного управления ипотечным покрытием.(в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 216-ФЗ)

Орган регистрации прав обязан самостоятельно запрашивать в органах, уполномоченных на проведение лицензирования соответствующих видов деятельности, информацию о выдаче заявителю лицензии на управление ипотечным покрытием, предусмотренной статьей 17 Федерального закона от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ “Об ипотечных ценных бумагах”, если указанная лицензия или ее нотариально заверенная копия не были представлены заявителем.(в ред. Федеральных законов от 01.07.2021 N 169-ФЗ, от 03.07.2021 N 361-ФЗ)

4.2. Внесение в Единый государственный реестр недвижимости сведений о новом залогодержателе вследствие передачи закладной осуществляется с соблюдением требований статьи 16 настоящего Федерального закона по заявлению нового владельца закладной.

Для внесения таких сведений должны быть представлены закладная со сделанной на ней отметкой о передаче прав на закладную новому владельцу закладной.(в ред. Федеральных законов от 22.12.2008 N 264-ФЗ, от 03.07.2021 N 361-ФЗ)

5-6. Пункты утратили силу.(в ред. Федерального закона от 03.07.2021 N 361-ФЗ)

7. Для третьих лиц ипотека считается возникшей с момента ее государственной регистрации.(в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ)

Статья 6

1. Заемщик – физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье – заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2021 года N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее – льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления.

Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2021 год.

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2021 года N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.

2. Указанное в части 1 настоящей статьи требование заемщика – индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Заемщик – индивидуальный предприниматель не вправе обратиться к кредитору в соответствии с настоящей статьей с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в отношении которого был установлен льготный период по требованию этого заемщика в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона.

3. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

4. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи.

Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

5. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.

6. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

7. Условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи, считается соблюденным, пока не доказано иное. Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи.

В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи. В случае непредставления заемщиком в установленный срок документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, срок их представления продлевается кредитором на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления таких документов в установленный срок, о которых заемщик должен известить кредитора.

Непредставление заемщиком указанных документов до окончания предусмотренного частью 6 настоящей статьи предельного срока рассмотрения кредитором требования заемщика не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора (договора займа).

Кредитор обязан не позднее пяти дней после дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, или после дня получения информации по своему запросу в соответствии с частью 8 настоящей статьи рассмотреть указанные документы (информацию) и в случае, если такие документы (информация) подтверждают соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода.

Кредитор направляет заемщику указанное уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

В случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении установления льготного периода или в случае, если кредитор не воспользовался предусмотренным настоящей частью правом в течение 60 дней после дня получения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, установление льготного периода признается подтвержденным.

8. Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

Кредитор, направивший указанный запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Согласие заемщика на предоставление указанной информации считается полученным с момента направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи.

Кредитор обязан проинформировать заемщика о факте направления указанного запроса, а также о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, условию, указанному в пункте 2 части 1 настоящей статьи.

9. Если не установлено иное, документами, подтверждающими соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, могут являться:

1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2021 год;

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения – физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 “О занятости населения в Российской Федерации”;

3) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;

4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 настоящей статьи.

10. Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения соблюдения заемщиком условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи.

11. Несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

12. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

13. Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи.

14. В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

15. Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.

Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.

16. Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

17. После установления льготного периода исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода.

18. В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2021 года N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи.

Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи и (или) уплаты заемщиком – индивидуальным предпринимателем уменьшенных в соответствии с частью 2 настоящей статьи платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), уменьшается на суммы соответствующих платежей, направляемых в его погашение, для целей начисления процентов в соответствии с настоящей частью.

19. По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

20. По кредитному договору (договору займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, зафиксированная в соответствии с частью 18 настоящей статьи, и сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачиваются заемщиком после погашения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) в соответствии с частью 19 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями соответствующего кредитного договора (договора займа).

21. По окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, с учетом досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи фиксируются в качестве обязательств заемщика.

В случае уменьшения в соответствии с частью 2 настоящей статьи размера обязательств заемщика – индивидуального предпринимателя за счет платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, размер обязательств заемщика, фиксируемых в соответствии с настоящей частью, уменьшается на размер платежей, уплаченных заемщиком в течение льготного периода.

22. По окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком по окончании льготного периода в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа).

23. По кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, указанные в части 21 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 22 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 21 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

24. По кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачивается заемщиком после уплаты в соответствии с частью 23 настоящей статьи платежей, указанных в части 21 настоящей статьи.

25. В случае установления льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2021 года N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи.

В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи и (или) уплаты заемщиком – индивидуальным предпринимателем уменьшенных в соответствии с частью 2 настоящей статьи платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа), уменьшается на суммы соответствующих платежей, направляемых в его погашение, для целей начисления процентов в соответствии с настоящей частью.

По окончании льготного периода сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется в качестве обязательства заемщика. Указанное обязательство заемщика погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

26. По окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа), предусматривающий предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода.

27. По договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачивается заемщиком в период погашения обязательства заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 25 настоящей статьи, в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

28. К изменению условий договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, по требованию заемщика в соответствии с настоящей статьей не применяются положения части 4 настоящей статьи в части определения заемщиком даты начала льготного периода, частей 13, 15 и 30 настоящей статьи в части направления кредитором уточненного графика платежей по кредитному договору (договору займа)

, частей 18 – 24 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи.

29. В случае непредставления заемщиком по запросу кредитора документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, в срок, предусмотренный частью 7 настоящей статьи, либо в случае, если представленные заемщиком документы не подтверждают соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, либо в случае, если информация, полученная кредитором по его запросу в соответствии с частью 8 настоящей статьи, указывает на несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, условию, указанному в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и представленные заемщиком документы не подтверждают соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, либо такие документы не представлены заемщиком в срок, предусмотренный частью 7 настоящей статьи, кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода.

Кредитор направляет заемщику указанное уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.

30. Со дня получения заемщиком уведомления, указанного в части 29 настоящей статьи, льготный период признается не установленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) признаются не измененными в соответствии с настоящей статьей.

31. После подтверждения установления льготного периода в соответствии с частью 7 настоящей статьи кредитор по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой и условия которого были изменены в соответствии с настоящей статьей, обязан обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке.

32. Если права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству были удостоверены закладной, кредитор после подтверждения установления льготного периода в соответствии с частью 7 настоящей статьи обязан обеспечить внесение изменений в закладную в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

33. Изменение условий кредитного договора, договора займа в соответствии с настоящей статьей не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта. В случае, если кредитный договор (договор займа), измененный в соответствии с настоящей статьей, был обеспечен залогом, поручительством или гарантией, срок действия такого договора залога, поручительства или гарантии продлевается на срок действия кредитного договора (договора займа), измененного в соответствии с настоящей статьей.