Как открыть счет для ИП: какой счет выбрать

Что такое расчетный счет

Расчетный счет — это обычный банковский счет, как у физлица, только для бизнеса. По расчетному счету проходят все операции предпринимателя. Он получает на него выручку, оплачивает с него материалы, аренду, услуги, курьера — все, что нужно для работы.

С помощью расчетного счета предприниматель разграничивает личные деньги и деньги бизнеса. А налоговая знает, сколько ИП зарабатывает и сколько должен заплатить налогов.

В некоторых банках к счету привязана бизнес-карта. Это обычная карта, которой можно расплачиваться где угодно, только деньги снимаются напрямую со счета. Все деньги ИП — его личные, поэтому бизнес-картой он может расплачиваться в кафе и магазинах. Или снять деньги со счета и купить себе кроссовки или машину.

Расплачиваться бизнес-картой удобно, если ИП работает по УСН «Доходы минус расходы». Например, если он покупает канцтовары для офиса по бизнес-карте, деньги списываются напрямую со счета — чтобы подтвердить расходы для налоговой, достаточно предоставить выписку.

Что такое вклад на предъявителя в сбербанке

Первый банк страны какое-то время предлагал гражданам подобный продукт. В качестве подтверждения прав на распоряжение вкладом использовался сберегательный сертификат. Этот сертификат представляет собой ценную бумагу, которая выпускалась на предъявителя.

По сертификату можно было сохранять и приумножать собственные средства, размещая их под определенный процент. Условия сберегательного вклада от Сбербанка:

• Минимальная сумма — от 10 000 рублей.
• Сроки размещения средств — от 3 месяцев до 3 лет (91-1095 дней).
• Валюта — только российский рубль.
• Пополнение — не предусмотрено.
• Частичное снятие — не предусмотрено.

Проценты по сберегательному сертификату начисляются в конце срока действия. Схема предусматривает покупку клиентом сертификата у Сбербанка, и его последующую продажу. За это время банк «прокрутит» деньги клиента, и вернет их ему в конце срока действия договора с дивидендами.

Важно: с 1 июня 2021 года в гражданское законодательство введены поправки, запрещающие продажу ценных бумаг на предъявителя. Учитывая, что сберегательный сертификат — ценная бумага, Сбербанк России прекратил оказывать данную услугу. В настоящее время открыть вклад на предъявителя в Сбербанке нельзя.

Сертификаты, выпущенные до 1 июня 2021 года, и находящиеся на руках у клиентов, можно продать (погасить) в Сбербанке в любое время. Если по ценной бумаге заканчивается срок действия, это не подразумевает ее недействительность. Она продолжает действовать, только начисление процентов (дивидендов) производится в срок, указанный в договоре с кредитной организацией.

глава 3. порядок и сроки регистрации банком россии условий выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций, основания для отказа банка россии в регистрации условий выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций, перечень документов, представляемых кредитной организацией в банк россии для регистрации условий выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций, а также требования к указанным документам и порядок их представления | гарант

В каких случаях банк может отказать в открытии счета

Банк может отказаться открывать расчетный счет компании или предпринимателю по двум причинам:

1. Если у клиента проблемы с документами — часто их можно исправить.
2. Если клиент кажется ненадежным — в таком случае счет не откроют.

Когда можно исправить ситуацию. В некоторых случаях банк предупредит клиента, что с документами что-то не так, и даст возможность это исправить.

Вот несколько примеров таких ситуаций:

• банк нашел ошибку в документах;
• не хватает каких-то документов для открытия расчетного счета;
• паспорт руководителя или предпринимателя недействителен;
• налоговая заблокировала другой счет руководителя или предпринимателя.

• компания работает не по адресу регистрации;
• компания зарегистрирована по массовому адресу;
• руководитель компании или ИП находится в черном списке банка;
• у компании или ИП много исков;
• другой банк расторг договор с компанией или ИП по своей инициативе;
• компания долгое время сдает нулевую отчетность;
• руководитель компании или ИП признан недееспособным.

Банк имеет право не раскрывать причину отказа, чтобы недобросовестные организации и ИП не научились обходить проверку.

Вопросы и ответы по теме

Вклады на предъявителя застрахованы?

Отличительной особенностью продукта является то, что эти деньги не страхуются по умолчанию, как обычные вклады. Выплаты АСВ на такие счета не распространяются. Вместе с этим, клиент может самостоятельно застраховать свой вклад, оформив полис в любой страховой компании.

В случае со Сбербанком в этом не было необходимости, так как здесь до сих пор погашаются облигации Сберегательного банка СССР образца 1990-1993 гг. Поэтому и по «современным» сертификатам выплаты производятся в нормальном режиме: клиент получает деньги по факту обращения — день в день.

Какие налоги уплачиваются по сертификату Сбербанка?

Доход, получаемый с сертификата, не облагается налогами. Ставка по ним не превышает текущую ставку рефинансирования более, чем на 5 процентных пунктов. Поэтому по доходу, полученному клиентом, налогообложение не предусмотрено.

Что делать, если сертификат утерян или украден?

У Сбербанка вклад на предъявителя работает по такому же принципу, как и во всех остальных банках страны. Имея на руках сертификат, лицо может продать его банку, и получить за это деньги. В свою очередь, банк не станет уточнять, откуда у предъявителя появился сертификат.

Если сертификат утерян или украден, его законному владельцу следует об этом незамедлительно сообщить в Сбербанк. Задача значительно упрощается, когда вкладчик знает номер своего сертификата. В противном случае, права собственности придется восстанавливать через суд.

Какие операции можно совершать с сертификатом в Сбербанк Онлайн?

Сберегательный сертификат — документарная ценная бумага, выпускаемая Сбербанком России на предъявителя. Никакие операции в онлайне по ней не совершаются. Снятие средств возможно только при предъявлении ценной бумаги в одно из отделений банка. Обналичивание сертификатов производится не во всех отделениях Сбербанка.

Можно ли передать сертификат по наследству?

Ценную бумагу можно включить в наследственную массу при соответствующей необходимости. Но указывать ее в завещании не обязательно — достаточно передать ее наследнику, чтобы он распорядился сертификатом по своему усмотрению.

Как выбрать расчетный счет для ип

Чтобы выбрать расчетный счет, обратите внимание на несколько вещей.

Стоимость расчетного счета. Узнайте, сколько стоит открытие счета, его обслуживание, переводы на счет другой компании и на карту физлица. Выбирайте условия исходя из того, как именно будете пользоваться счетом.

Принцип можно сравнить с тарифами мобильных операторов. Например, банк предлагает бесплатное обслуживание счета, зато берет высокую комиссию за каждый перевод. Это выгодно, если у вас планируется одна-две операции по счету за месяц. Если вы будете отправлять много платежей, лучше взять другой тариф: с платным обслуживанием, но дешевыми переводами.

Например, банк предлагает два тарифа: один с бесплатным обслуживанием, но за каждую платежку придется платить 90 Р. На втором обслуживание 450 Р, но платежки по 10 Р.

Если планируете два-три перевода, берите бесплатный тариф — потратите 180—270 Р. Если в месяц шесть переводов или больше — удобнее работать на платном тарифе.

Поддержка клиентов. Как быстро банк отвечает на запросы, в какое время доступны менеджеры, какие вопросы помогут решить. Эту информацию можно узнать из отзывов — например, «Банки-ру» составляет рейтинг на основе оценок посетителей. Каждый отзыв добавляют только после его проверки администратором.

Страхование вкладов. Если вклады застрахованы, предприниматель получит деньги с расчетного счета, даже если банк обанкротится или лишился лицензии. В 2021 году счета ИП страхуют до 1,4 млн рублей.

Необходимые опции. В некоторых банках можно подключить эквайринг, чтобы принимать платежи по картам; подключить овердрафт, чтобы проводить платежи, когда на счете недостаточно денег; получать проценты на остаток на счете; пользоваться онлайн-бухгалтерией для подачи деклараций и уплаты налогов и взносов.

Как расшифровать цифры?

Для начала выясним, что означает расшифровка первых пяти цифр в расчётном счёте, которые составляют определенную группу счетов баланса банка. Эти счета утверждены Центробанком и включают два раздела.

Первый состоит из трех цифр и означает специфику расчётов. Например, эти комбинации имеют разную расшифровку:

от 102 до 109 — счета фондов, а также хранение капитала, учёт прибыли и убытков;

203 и 204 — счета для учёта драгметаллов;

с 301 по 329 — счета для проведения операций между банками;

401 и 402 — счета для переводов в бюджет;

403 — управление деньгами, находящимся в ведении Минфина;

404 — внебюджетные фонды;

405 и 406 — счета государственных компаний;

407 — юридические компании и ИП;

408 — физлица;

с 411 по 419 — вклады, открытые государственными структурами;

с 420 по 422 — хранение средств юридических лиц;

423 — вклад открыт физическим лицом-резидентом;

424 — средства иностранных компаний;

425 — средства на вкладе принадлежат физическому лицу-нерезиденту;

430 — средства банков;

с 501 по 526 — счета, необходимые для учета ценных бумаг.

Следующие две цифры в расчётном счёте дополняют три предыдущие и трактуются вместе с ними. Теперь давайте разберем их на примере юридических компаний. Напоминаем, счета юрлиц начинаются с 407.

40701 — организация имеет отношение к финансовому сектору;

40702 — открытые и закрытые общества;

40703 — счета некоммерческих объединений;

40704 — средства, выделенные для проведения выборов или общественных собраний.

Следующие три цирфы счёта означают валюту, в которой открыт счет. А именно:

810 — счет открыт в рублях;

840 — в долларах США;

978 — в евро.

Затем следует проверочная цифра — ключ, который позволяет выяснить, правильно ли обозначен счёт при помощи обработки автоматической системы. 

Следующие четыре цифры означают номер отделения, в котором открыт счёт. Если вместо них указаны нули, то банк либо не владеет отделениями, либо же счёт был открыт в головном офисе.

Последние семь цифр — это порядковый  регистр счёта в банке. Отметим, что по закону любой банк вправе применять свою классификацию этих цифр.

Напоминаем, что в ДелоБанке вы можете открыть бесплатно расчётный счёт буквально за 10 минут. Просто оставьте свой телефон в заявке и наш оператор свяжется с вами в самое ближайшее время. На счёт можно получать деньги после резервирования, и номер можно указывать в любых документах – он не изменится после активации.

Как открыть счет в отделении банка

Чтобы открыть счет офлайн, нужно прийти в отделение, написать заявку и подать документы на проверку. Советуем заранее узнать, какие документы нужны для открытия расчетного счета, — это можно сделать по телефону или через форму обратной связи на сайте конкретного банка. Так вы сможете подать их в один день с заявкой на открытие счета, поэтому не придется приезжать в банк дважды.

Обычно банк просит копии документов, но мы рекомендуем взять с собой оригиналы. Если копия окажется некачественной, бумаги не примут. Копии лучше снять заранее: если их будет делать банк, он может запросить отдельную плату.

Бизнес-карта привязана к расчетному счету, компания использует ее для трат на бизнес — например, оплачивает ей товары, обеды, топливо. А ИП еще и для личных расходов.

Бывает, что могут понадобиться дополнительные документы. Тогда придется еще раз приехать в отделение, чтобы их передать.

Новые возможности для банков

С 1 апреля 2022 года вступит в силу инструкция Банка России от 30 июня 2021 года № 204-И. В документе существенно расширили полномочия финансовых учреждений. В частности, банкам разрешили самостоятельно регулировать:

• список документов и сведений, необходимых для открытия счета: эксперты уверены, что в погоне за клиентом многие банки значительно сократят перечень необходимой информации, что упростит предпринимателям открытие, ведение и закрытие счетов;

• формат карточек с образцами подписей и оттиском печати, а также процедуру их заполнения и замены;

• случаи, при которых возможно использовать две или более карточки;

• правила документооборота с момента получения документов для открытия счета до момента передачи клиенту реквизитов: некоторые процессы можно будет оптимизировать, а значит, время оказания услуги сократится;

• способ заверения документов, требуемых для открытия счета.

Получается, что банки смогут устанавливать свои требования к клиентам, предлагать максимально удобные сервисы, включая переход на электронный документооборот. Например, в новой инструкции допускается ведение как бумажного, так и электронного варианта юридического дела.

Конечно, базовые подходы к открытию счета сохранятся: предпринимателю или его представителю нужно будет лично присутствовать при открытии счета, а для идентификации клиента потребуется участие представителя банка. Но в целом финансовые учреждения получат возможность адаптировать свои внутренние правила с учетом потребностей бизнеса.

Обязателен ли расчетный счет для ип

Закон не запрещает ИП работать без расчетного счета. Правда, такому бизнесу придется соблюдать ограничения.

Например, предприниматель арендовал офис за 15 000 Р в месяц. Срок аренды — 8 месяцев. Значит, общая сумма по договору — 120 000 Р. Из них наличными можно заплатить не больше 100 000 Р, остальные платежи должны идти через расчетный счет.

Нельзя использовать личную карту для бизнеса. Центробанк запрещает использовать счета физических лиц для расчетов в бизнесе. Поэтому предприниматель без расчетного счета не может принимать оплату с карты на карту. Если предприниматель часто получает переводы с пометками «за товар» или «за услугу по договору», банк может отказать в обслуживании и заблокировать карту.

Покупатели не смогут платить картой. Многие покупатели привыкли рассчитываться банковскими картами — у них может не быть нужной суммы наличных. Чтобы принимать оплату картой, предприниматели пользуются эквайрингом: устанавливают в магазине терминал. С помощью терминала покупатели платят картой, а деньги уходят на счет ИП.

Для интернет-магазинов есть интернет-эквайринг: покупатели вводят на сайте данные банковской карты, предприниматель получает оплату на свой расчетный счет.

Контрагенты не хотят работать без расчетного счета. Юрлица обычно предпочитают работать по безналичному расчету и избегают наличных. Так они страхуют себя от проверок по 115-ФЗ об отмывании доходов и проверок налоговой. Тендеры и государственные закупки проводятся только по безналичному расчету: чтобы участвовать в закупках, нужен расчетный счет.

Перспективы изменений для мсп

Новая инструкция не затронет уже существующие счета: предпринимателям не придется обновлять документы или собирать дополнительные сведения. Даже карточки с образцами подписей можно будет не оформлять заново: до 1 октября 2022 года действует переходный период, в течение которого банки обязаны принимать карточки старого образца (т.е. утвержденные инструкцией № 153-И).

К положительным изменениям для бизнеса можно отнести:

1. Снятие ограничения, касающегося права подписи, для юридических лиц. Сейчас подписывать документы могут только сотрудники организации, а с 1 апреля 2022 года право подписи будет распространяться и на лиц, действующих от имени компании. Например, бухгалтеры или управляющие, в отношении которых действуют не трудовые договоры, а гражданско-правовые. Для подтверждения полномочий предпринимателю достаточно будет оформить доверенность.

2. Отмена правила о предоставлении документов. Сейчас клиенты банка должны в обязательном порядке представитьподтверждающие документы, если сведения, указанные при открытии счета, поменялись. С апреля 2022 года – только по требованию банка. То есть, при смене наименования компании или адреса регистрации достаточно будет уведомить банк об изменениях, и если в ответ сотрудники учреждения не попросят документы, то дополнительно никаких бумаг высылать не нужно.

3. Единые правила открытия, ведения и закрытия счетов для физических и юридических лиц. В действующей инструкции они разнесены по главам и в некоторых моментах отличаются, в новой – прописан единый порядок для всех клиентов.

4. Отказ от дублирующей информации. Если лицо, открывающее счет, является представителем сразу нескольких организаций, то повторно предоставлять информацию о личности представителя или его реквизитах не нужно: банк вправе сам сделать копии нужных бумаг для нового юридического дела. То же правило действует в том случае, если ИП или юридическое лицо открывают сразу несколько счетов.

В целом эксперты оценивают новые изменения как положительные: к удаленному открытию счетов, конечно, мы еще не перешли, но многие дублирующие процедуры (особенно связанные с документами) уже можно будет исключить. 

Письмо банка россии от 10.02.1992 n 14-3-20
(ред. от 29.11.2000)
“положение “о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций” / консультантплюс

Частые вопросы

Нужно ли подавать уведомление об открытии счета в налоговую и фонды? Не нужно. Банк сам извещает налоговую об открытии расчетного счета. На это сотрудникам банка отводится 5 рабочих дней. То же для пенсионного фонда и ФСС.

Как пополнять расчетный счет наличными? ИП могут пополнять счет из личных денег: через банковское отделение или через банкомат на бизнес-карту, привязанную к счету.

На что можно тратить деньги с расчетного счета ИП? ИП может тратить деньги на что угодно: на оборудование, закупку материалов, на продукты и одежду для себя лично.

Как снимать наличные с расчетного счета? Есть несколько способов:

1. В отделении банка. Правда, банки устанавливают комиссии и лимиты на снятие денег с расчетного счета ИП.
2. Переводить деньги со счета на личную карту. Тут тоже свои лимиты, которые указаны в тарифах. Например, ИП с расчетным счетом и дебетовой картой Тинькофф может переводить на личную карту без комиссии только определенную сумму. И потом уже снимать эти деньги в банкоматах.
3. Пользоваться бизнес-картой, привязанной к счету: оплачивать закупки, рассчитываться в магазинах и кафе, в путешествиях. С нее же можно снимать деньги, но с этим надо быть аккуратным, чтобы банк не заподозрил вас в обнале.

На практике пользоваться бизнес-картой проще всего. Ею можно рассчитываться без дополнительных команд банку и комиссий за покупки.

Если у предпринимателя в одном банке и личный счет, и расчетный счет ИП, то общий лимит будет тот же — 1,4 млн, оба счета принадлежат одному и тому же человеку.

Что такое валютный расчетный счет для ИП? Это счет для работы с иностранными компаниями. С ним немного сложнее.

Когда речь идет о валюте, подразумевают два счета: расчетный и транзитный. Если иностранный партнер перечисляет деньги, они сразу поступают на транзитный счет. Там они хранятся до 15 дней. За это время ИП проходит валютный контроль: представляет в банк документы по сделке. После этого банк перечисляет деньги на основной расчетный счет предпринимателя.

Нужен ли расчетный счет для ИП на ЕНВД? Единый налог на вмененный доход отменен с 1 января 2021 года, но даже до этой даты ИП на ЕНВД мог сам решать, нужен ему расчетный счет или нет.

Нужен ли расчетный счет для ИП на патенте? ИП на патенте может не открывать расчетный счет, как и любой другой ИП. Если счет нужен, чтобы платить поставщикам, принимать деньги от заказчиков и через терминал, перечислять работникам зарплату на карту — счет понадобится.

Сколько расчетных счетов можно открыть ИП? Законодательство никак не ограничивает число расчетных счетов ИП. Их можно иметь столько, сколько предприниматель сам считает нужным.

Несколько расчетных счетов позволяют комбинировать достоинства тарифов разных банков.

Как закрыть расчетный счет ИП? Для закрытия расчетного счета ИП обычно должен представить в банк заявление, предъявить паспорт, погасить долги или распорядиться остатком денег. Деньги можно снять наличными или перевести на другой счет. Банк потребует вернуть открытые к счету бизнес-карты и чековую книжку, если в ней остались незаполненные чеки.

Уведомлять кого-либо о закрытии счета ИП не обязан. Если на закрытый счет придут деньги, банк вернет их отправителю.