- Что можно купить в ломбарде
- Вот что нужно знать о ломбардах
- Что делать, если продавец отказывается возвращать денежные средства?
- Что можно сдать в ломбард
- Alphabet с 2021 года проводит buyback
- Заложники выкупа
- Как не столкнуться с мошенниками
- Как оценивают имущество, которое принимают в ломбардах
- Как получить заем в ломбарде
- Как работает ломбард
- Понятийный аппарат
- Технический анализ thermo fisher и mcdonald’s
Что можно купить в ломбарде
Ломбард продает невостребованные вещи. Имущество считается невостребованным, если его владелец не смог или не захотел выкупить его. Практически у любого ломбарда есть витрина, где выставлены товары, которые можно купить. Также список вещей на продажу обычно выкладывают на сайте компании.
Стартовая цена вещи — это сумма ее оценки при сдаче в ломбард. На некоторых аукционах требуют оплатить задаток как гарантию, что победитель не откажется от сделки. Тем, кто участвовал в аукционе, но не выиграл, задаток возвращают.
Извещение должно содержать информацию:
- Где и когда пройдет аукцион.
- Какие вещи можно приобрести.
- Есть ли на лотах ограничения и аресты.
- Как стать участником.
- Как определяется победитель.
- Стартовая цена лотов.
- Нужно ли вносить задаток для участия и его размер.
Вот что нужно знать о ломбардах
- В ломбардной отрасли мало ломбардов и много мошенников. Все легальные организации перечислены в государственном реестре ломбардов. Проверяйте, с кем имеете дело.
- Если ломбард работает с драгоценными металлами и камнями, его название должно быть в реестре Пробирной палаты.
- Легальный ломбард содержит слово «ломбард» в своем названии.
- Ломбард хранит заложенное имущество у себя и страхует его за свой счет.
- При оформлении займа ломбард выдает заемщику залоговый билет и договор займа. Если вам предлагают оформить сделку по-другому, возможно, это мошенники.
- Ломбарды не могут привлекать вклады от населения. Если предлагают вложиться, советуем отказаться.
- Ненужные вещи выгоднее продавать самостоятельно, чем сдавать в ломбард или комиссионный магазин.
- Вернуть свое имущество можно в любой момент до того, как оно будет продано.
- Ломбард не вправе устанавливать процентную ставку выше, чем разрешает ЦБ РФ.
- При залоге автомобиля не оформляйте доверенность на сотрудников ломбарда. Останетесь без денег и без транспорта.
- Избегайте ломбардов, которые работают всерую и притворяются комиссионными магазинами.
Что делать, если продавец отказывается возвращать денежные средства?
Если продавец отказывается возвращать деньги или оставляет претензию без ответа, потребитель вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, прокуратуру, а также в суд. Рассмотрение жалобы в первых двух случаях в соответствии с действующим законодательством составляет 30 дней.
Что касается судебного процесса, то точные сроки решения вопроса указать сложно – обычно это занимает несколько месяцев.
Напомним, что в соответствии со ст. 17 Закона о защите прав потребителей истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации в своем Определении от 13 октября 2021 г. № 57-КГ15-7 пришла к окончательному выводу, что подарочный сертификат является авансом будущей оплаты товара, работы или услуги, а потому к правоотношениям в этой сфере применимы положения Закона о защите прав потребителей.
На сегодняшний день примеров судебной практики довольно много, и она в большинстве случаев положительная. Например, апелляционное определение Ленинского районного суда г. Иваново от 2 ноября 2021 г. по делу 11-40/17, определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 8 июня 2021 г. по делу № 33-5400/2021 и др.
Также хочется обратить внимание, что магазины, безусловно, вправе самостоятельно утверждать условия выпуска подарочных сертификатов и определять собственные правила их оборота. Но в случае, если в правилах пользования сертификатом указывается, что приобретенные подарочные карты не подлежат возврату, имеют срок для их предъявления, либо стоимость сертификата должна быть использована в полном объеме, иначе не потраченная часть суммы не подлежит возврату – это прямое нарушение прав потребителя.
Согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Более того, потребитель вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор о привлечении продавца к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП, а именно включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
Данная позиция также отражена в Определении ВС РФ от 27 декабря 2021 г. № 305-АД18-18522. Такие же разъяснения опубликованы на официальных сайтах Роспотребнадзора различных регионов.
Что можно сдать в ломбард
Ломбарды принимают все, что можно быстро и выгодно продать.
Золото. Главное, на что смотрит оценщик ювелирного ломбарда — вес и проба. Проба показывает содержание золота в украшении. Например, если кольцо сделано из золота 585 пробы, значит, в нем 58,5% золота, а все остальное — примеси: серебро, медь, никель, палладий. Чем выше проба, тем больше денег даст ломбард за украшение.
Существует более щадящий метод, когда украшение трут о пробирный камень. На камне остаются микроскопические кусочки золота. Затем на камень капают реактив и наблюдают за реакцией.
Еще есть специальные устройства — спектрометры, которые позволяют проверять ювелирные изделия без надпилов. Но они дорогие, поэтому большинство ломбардов действуют по старинке. Если не хотите, чтобы украшение пилили, ищите ломбард со спектрометром. Заранее уточняйте у оценщика, как он собирается проверять золото.
Оценщик действительно может поцарапать украшение, тут все зависит от его мастерства и аккуратности. Например, когда я забрал кольцо из ломбарда и внимательно его осмотрел, то не смог найти место надпила. Возможно, мне повезло.
Драгоценные камни в ювелирном изделии — это минус, а не плюс. В большинстве ломбардов не умеют их проверять и оценивать. Нормальной практикой считается взвесить кольцо и вычесть из него вес камня, даже если это гигантский бриллиант. Я бы не советовал соглашаться на такую оценку. Лучше подыскать ломбард, который работает с драгоценными камнями.
Серебро: украшения и бытовая утварь. У серебра свои пробы: 800 — самая дешевая, зато прочная, 925 проба хорошо подходит для ювелирных изделий, а 999 — это чистое серебро. Здесь все как с золотом: чем выше проба, тем дороже оценивается вещь.
За грамм серебра дают не более 25—30 рублей. Для сравнения: грамм золота оценивают в сумму до 2,5 тысяч. Чтобы получить заем на приличную сумму, придется сдать много серебра.
Можно ли сдать в ломбард крестик. Ломбард примет крестик, если он сделан из золота или серебра. В некоторых организациях есть понижающий коэффициент на предметы, которые связаны с религией. Уточняйте заранее — если условия не устраивают, обращайтесь в другой ломбард.
Можно ли сдать одну сережку. Сережку оценят по цене лома, а не как ювелирное изделие. Если должник не вернется за сережкой, ломбарду придется ее реализовывать. Продать половину украшения невозможно, а значит, это лом, который пойдет на переплавку.
Шубы. Чаще всего закладывают меховые изделия из норки. Оценщик изучит качество меха и швов, наличие загрязнений и потертостей. Если шубу носили более трех сезонов, сдать ее будет тяжело. Также ломбард смотрит документы на шубу: сертификат, гарантийный талон, товарный чек. При отсутствии документов меховое изделие не примут или примут за копейки.
В любом случае много денег не дадут. Даже новые шубы оценивают в сумму до 40% от покупной стоимости. Если шуба вам не нужна, выгоднее не отдавать ее в ломбард, а продать на «Авито».
Транспорт. В автоломбард можно заложить любой автомобиль: отечественный или иномарку. Также принимают мотоциклы, тракторы, самосвалы, бульдозеры, фуры и экскаваторы. На кредитную историю заемщика не смотрят, но техническое состояние транспорта изучают тщательно.
Автомобиль проверяют по базе залогов, потому что некоторые мошенники сначала оформляют заем в банке или МФО под залог ПТС — паспорта транспортного средства, потом получают дубликат ПТС и пытаются повторно сдать в ломбард уже сам автомобиль.
Чтобы получить заем в автоломбарде, клиент предоставляет документы, подтверждающие, что он владелец транспорта: ПТС, СТС, договор купли-продажи.
При передаче транспорта оформляется:
- Акт приема-передачи, где указывается, какое именно транспортное средство, от кого и кому передано.
- Акт осмотра, в котором описано состояние транспортного средства, пробег, наличие неисправностей, повреждений и внешних особенностей.
Некоторые автоломбарды требуют, чтобы заемщик оформил генеральную доверенность на залоговый транспорт. Делать это нельзя. По генеральной доверенности организация может продать транспортное средство кому угодно, не дожидаясь выплат от заемщика. Опасайтесь мошенников: можно остаться без автомобиля и без денег.
Сотрудники ломбарда не имеют права пользоваться заложенными вещами. Пробег в акте осмотра должен совпадать с реальным пробегом, когда заемщик придет забирать свой транспорт.
Заложенный транспорт страхуется ломбардом и стоит на охраняемой стоянке. Если с автомобилем заемщика что-то случится, страховая компания возместит ему ущерб. Ломбард не вправе перекладывать выплаты за страховку и парковку на заемщика. Оценка также делается бесплатно, даже если клиента не устроили ее результаты и он отказался от заключения договора займа.
Alphabet с 2021 года проводит buyback
Alphabet за первые два квартала 2021 года потратила на обратный выкуп 23 млрд USD. Всего в обращении у компании находится 660 млн акций. Если бы 23 млрд USD были направлены на выплату дивидендов, то акционеры получили бы около 35 USD на одну акцию. Возьмём среднюю цену акций за первые полгода – 2 300 USD. В итоге дивидендная доходность составила бы 1.5%. Акции Alphabet за это время выросли в цене на 70%.
Можно подумать, что стоимость акций выросла бы и без buyback, но вот незадача: Google начала проводить обратный выкуп акций с 2021 года. Если обратить внимание на график, то с момента IPO и до 2021 года акции торговались в диапазоне между 500 и 600 USD.
Первый buyback на сумму 1.7 млрд USD был проведён в 4 квартале 2021 года. В это время акции выросли в цене с 600 до 800 USD, и далее обратные выкупы акций проводились регулярно. Стоимость акций с 2021 года выросла на 380%. Совпадение? Не думаю.
Всего с 2021 года Google направила на обратный выкуп 90 млрд USD. Вот он, тот самый покупатель, который готов тратить миллиарды долларов на поддержание роста стоимости акций. У него нет цели получить прибыль. Прибыль в данной ситуации получают инвесторы, в портфеле которых находятся акции компании, проводящей buyback.
Заложники выкупа
Игровое поле
В Европе программа buy-back — один из самых популярных способов приобретения авто, около 70% профильных кредитов оформляются именно по программе “частного лизинга”. Суть ее в том, что клиент переносит заметную долю платежа банку (отсроченная задолженность) в конец срока кредитования (обычно это 36 месяцев). Заемщик выбирает один из трех вариантов окончательного расчета по кредиту. Можно погасить отсроченную задолженность из собственных средств, можно продлить кредит на оставшуюся сумму на два-четыре года, а можно вернуть автомобиль дилеру — сумма выкупа идет на погашение долга перед банком. Если стоимость подержанного автомобиля превышает долг заемщика, разница направляется на его банковский счет.
В прошлом году такая программа появилась и в России. Первой подобную услугу на нашем рынке предложила Volkswagen Group Finance. Тогда с помощью buy-back можно было купить в кредит только автомобили премиум-класса. Компания “Ауди Россия” расширила действие программы, и скоро уже все официальные дилеры Audi предлагали кредит с обратным выкупом на весь модельный ряд марки. Условия такие: 20% стоимости автомобиля — первоначальный взнос, срок кредита на оставшуюся сумму — три года. При этом сумма кредита делится на два платежа — 45% стоимости машины заемщик выплачивает в течение всего срока кредита, а 35% он должен внести через три года (одним из трех упомянутых выше способов).
Программа обратного выкупа через некоторое время распространилась и на модельный ряд Volkswagen и Skoda. Правда, сегодня кредиты на приобретение Audi выдают банк “Союз”, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и Балтийский банк, тогда как покупателей Volkswagen и Skoda кредитует пока только банк “Сосьете Женераль Восток” и с недавнего времени Балтийский банк. Отметим, что, например, при покупке Audi через банк “Сосьете Женераль Восток” размер первого взноса ниже, нежели у других игроков рынка,— 15% стоимости машины. В банке “Союз” первоначальный взнос может вообще отсутствовать, если цена автомобиля выше $50 тыс.
Но это скорее исключение, чем правило. Стандартная практика такова: при покупке Audi A4 в базовой комплектации стоимостью $30 150 по схеме с обратным выкупом надо внести около $9 тыс. в качестве первого взноса. Оформив кредит в $21 150 на три года, 35% стоимости машины ($10 600) нужно будет заплатить по истечении этого срока. Ежемесячный платеж составит $424.
Вслед за марками Volkswagen российский сегмент buy-back стала осваивать BMW. В прошлом году “БМВ Руссланд Трэйдинг” предложила приобретать по подобной программе BMW 1-й серии. Правда, первый взнос определили не в 20%, а в 50% стоимости автомобиля, кредит — 5% цены машины сроком на два года. Оставшиеся 45% стоимости — отсроченная задолженность. Сегодня по этой программе работает только Райффайзенбанк.
В этом году список марок, по которым действует схема buy-back, пополнили Jaguar, Mercedes, Volvo и Land Rover. От покупателей этих автомобилей Райффайзенбанк потребует 20% стоимости авто в качестве первого взноса. В Балтийском банке и Московском кредитном банке он составит всего 10%. Например, Volvo V50 в базовой комплектации стоит $40 тыс., и по кредиту в $36 тыс. на три года ежемесячный платеж составит $810, отсроченная задолженность — $16 150.
В Санкт-Петербурге Московский банк реконструкции и развития весной предложил кредиты с обратным выкупом на весь модельный ряд Opel в салоне “Атлант-М Балтика”. Банк “Союз” выдает кредиты buy-back с целью приобретения в “Автомире” автомобилей Hyundai, Peugeot, Suzuki, Kia, Citroen, Renault и Nissan. При этом условия не отличаются от программ кредитования по автомобилям премиум-класса: те же 10-20% — первоначальный взнос, остальная сумма кредита делится на две части, одна из которых — отсроченная задолженность.
В Промсвязьбанке утверждают, что выдают кредиты по программе buy-back для приобретения Mitsubishi и Hyundai. Например, для покупки Mitsubishi стоимостью $20 тыс. нужно $2 тыс. внести самостоятельно (первоначальный взнос), ежемесячный платеж по трехлетнему кредиту составит $460, а “замороженный” — $6 тыс.
На прошлой неделе Первый республиканский банк также ввел программу buy-back, заявив, что кредитует по ней покупку любого автомобиля иностранного производства. Елена Балашова, начальник отдела кредитования физлиц Первого республиканского банка: “Мы на 99% готовы гарантировать клиенту, что через наш банк можно купить любой иностранный автомобиль по схеме обратного выкупа. Салон не обязательно должен работать по этой схеме сейчас. Главное получить клиента, который хочет купить машину по такой программе, а мы уже будем договариваться с салоном о приеме автомобиля на комиссию в конце срока кредитования.” По словам Балашовой, схема buy-back требует серьезных и длительных разъяснений, “но за этим продуктом будущее”.
Кому выгодно?
Программа с обратным выкупом автомобиля выгодна для клиентов, которые считают, что ездить надо на новой машине. С другой стороны, по мнению экспертов авторынка, для покупающих “семейные” машины это соображение не очень актуально: такие автомобили не меняют каждые два года. Однако для них buy-back тоже может быть интересен. Заместитель директора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргарита Кондиди говорит, что использование buy-back позволяет клиентам оптимизировать бюджет за счет уменьшения ежемесячного платежа, при этом сумма, на которую банк готов предоставить кредит, не уменьшается: “За счет той суммы, которая ‘замораживается’ и не выплачивается заемщиком в течение срока кредита, размер ежемесячного платежа снижается на 20-40% по сравнению с обычным кредитом на тот же срок. То есть, при фиксированной цене обратного выкупа в 35% стоимости машины ежемесячный платеж уменьшается практически на четверть”.
Действительно, если сравнить покупку Ауди А4 по схеме buy-back и по стандартной кредитной программе, разница очень заметна. Если в первом случае ежемесячный платеж будет составлять $424, то во втором — $690. Расклад при покупке Volvo V50 — $810 против $1160.
Кроме того, стоимость автомобиля через два-три года бывает, оказывается, гораздо выше, чем 30-50% базовой цены, которые заемщик должен вернуть банку по истечении срока кредитования. Трехлетняя машина при аккуратной эксплуатации сохраняет до 70% своей первоначальной стоимости. Теоретически за эти деньги ее может выкупить и сам салон. Таким образом, после погашения отсроченной задолженности в 35%, которую заложил банк при заключении договора, останется достаточно средств на первый взнос для покупки в кредит следующей машины. То есть после возврата автомобиля дилеру заемщик может остаться, что называется, при деньгах.
Отметим, что заемщик не обязан сдавать машину в салон. Он может взять кредит на сумму отсроченной задолженности под залог этой же машины, оставшись клиентом как банка, так и салона. В таком случае решение нужно принимать с учетом процентных ставок и условий страхования, которые будут предложены. Возможно, ставка по обычному потребительскому нецелевому кредиту окажется ниже, чем по кредиту под залог подержанного автомобиля.
Если направить на погашение задолженности полученные “нецелевым” образом средства, то ПТС машины будет у вас на руках, а не в залоге у банка, и страховать ее можно будет уже где угодно, а не по указке банка, у которого есть свои партнеры-страховщики. Приличную сумму можно выгадать — при оценочной стоимости автомобиля в $15 тыс. разница в тарифах страховых компаний достигает $700 в год.
По старинке
Корреспондент “Денег” позвонил наугад в один из филиалов Промсвязьбанка как частное лицо с целью выяснить ситуацию с программой обратного выкупа. Барышня–кредитный консультант сказала, что впервые слышит о buy-back. Другой специалист из того же филиала сумел раздобыть нужную информацию и сообщил, что buy-back “весьма невыгоден для клиента, находится в очень ‘сыром’ виде, поэтому программа заморожена и в настоящее время дорабатывается”. И тут же предложил “более выгодный” кредитный продукт.
Если вы определились с выбором автомобиля, то наиболее разумный вариант поиска подходящей кредитной схемы — обзвонить официальных дилеров. Консультант в салоне владеет полной информацией о практически всех банковских программах и старается продать именно машину, а не кредитный продукт определенного банка. Времена, когда салоны заключали негласные договоры с банками о поставке клиентов, уже прошли. Даже общаясь по телефону, специалисты автосалонов находили несколько вариантов кредитных схем, более или менее отвечающих поставленным условиям, однако ни один салон (как и ни один банк) программу buy-back не посоветовал.
Например, в одном из салонов компании “Рольф”, где по схеме buy-back можно купить любую модель Mitsubishi, предложили взять простой кредит, но на больший срок — на пять–семь лет. По словам кредитного менеджера, единственный плюс программы обратного выкупа — сравнительно небольшие ежемесячные платежи, но того же эффекта можно добиться путем увеличения срока кредита. А кредитный специалист из другого салона Mitsubishi отметил: “После окончания срока кредитования по стандартной схеме у вас не останется никакой задолженности. И не забывайте, что, хотя часть выплат по buy-back переносится на последний месяц, проценты начисляются на всю сумму взятого кредита”.
В компании “Автомир”, которая работает с банком “Союз” и торгует автомобилями многих известных марок, корреспонденту “Денег” сказали, что при желании по схеме buy-back у них можно купить любую машину. Но пока не было ни одной подобной сделки, так как эта программа “весьма рискованная” и рассчитана больше на рекламные акции, когда декларируется минимальный ежемесячный платеж. Более того, не удалось получить точного ответа на вопрос, вернут ли разницу между стоимостью трехлетней машины и закрепленной в договоре отсроченной задолженностью.
“У вас резервируется некая сумма на конец кредитования — обычно на три года это 30%. Но за это время можно машину ‘убить’ так, что она не будет стоить ничего. Поэтому вам нужно будет самостоятельно погашать задолженность, из собственных средств. И вообще, рассчитывать на адекватную оценку автомобиля салоном не нужно. Прогнозировать стоимость той или иной марки через три года практически невозможно. Так что лучше берите обычный кредит, а то у вас и машины может не оказаться, да еще и долг перед банком будет”,— сообщили, в частности, в “Автомире”.
Заметим, что пока никакой статистики относительно полной реализации схемы buy-back нет. Действительно, она появилась на российском рынке всего год назад, а договоры о возможной сдаче машины обратно в салон заключаются на срок два-три года. Как поведут себя автосалоны, как будут оценивать машины и будут ли адекватными цены, которые они предложат, пока тайна.
Детские болезни
Надо сказать, что у программы buy-back, суть которой порой не могут объяснить даже специалисты банков, есть минусы, заметные даже неспециалисту. Прежде всего нужно учитывать, что так называемая конечная стоимость автомобиля, купленного по схеме buy-back, будет выше по сравнению со стандартной программой. Так, конечная стоимость Audi A4, приобретенного по buy-back, составит $34 900, а по обычной схеме — $33 900. Такая же ситуация с Mitsubishi за $20 тыс. При первом взносе в $2 тыс. и с кредитом на три года по стандартной программе авто с учетом процентов обойдется в $23 280. А по программе с обратным выкупом — примерно в $24 600.
Желающие воспользоваться схемой buy-back могут столкнуться и с некоторыми ограничениями. Например, в договоре обычно прописывается, что машина заемщика должна проходить регулярное техобслуживание в том салоне, где она была куплена. Таким образом, дилер получает себе постоянного клиента, с которого и имеет дополнительный доход через сервис. Кроме того, дилеры, продающие автомобили на условиях последующего выкупа, как правило, не берут машину после серьезного ДТП, так как потом ее трудно продать через комиссионный отдел.
Кстати, специалисты автосалонов говорят, что при buy-back оценочная стоимость “возвратного” автомобиля в некоторых случаях не будет покрывать отсроченной задолженности, ведь он может оказаться в довольно “потрепанном” состоянии. То есть его стоимость может оказаться ниже той, что заложена банком в договоре.
Руководитель отдела маркетинга департамента по работе с частными клиентами банка “Сосьете Женераль Восток” Марк Шрайбер уверен, что предлагаемые рынком параметры остаточной стоимости (30-50% цены нового автомобиля при кредите до трех лет) не выгодны для клиента: “Для того чтобы предложение было адекватным, нужно устанавливать остаточную стоимость без учета рисков, в соответствии с графиком нормальной амортизации автомобиля. То есть 80% для годичного кредита, 70% для двухлетнего, 60% для трехлетнего”.
Маргарита Кондиди: “Мы бы рекомендовали взять стандартный автокредит, а затем его продать. Продавать автомобиль за 50% через два года после его приобретения очень невыгодно. Весь рынок и наш банк, в частности, несомненно, будет двигаться вперед таким образом, чтобы программа buy-back была привлекательна для клиента. Дело в том, что эта услуга достаточно новая, и по мере ее реализации банки будут вносить коррективы и совершенствовать ее”.
Какие автомобили можно купить по схеме buy-back
| Банк | Автомобиль | Размер первого взноса (%) | Срок кредито вания (мес.) | Ставка (% годовых) | Размер отсрочен ной задолжен ности (%) |
|---|---|---|---|---|---|
| “Балтийский” | Audi, Jaguar, | от 10 | до 36 | 9 ($), 13 | н/д |
| Mercedes, Volvo, | (руб.) | ||||
| Volkswagen, Skoda, | |||||
| Nissan | |||||
| Банк “Сосьете | Audi, Volkswagen, | от 15 | 12-36 | от 9 ($) | 50-25 |
| Женераль Восток” | Skoda | ||||
| Московский кредитный | Volvo | от 10 | до 36 | от 10,5 | 40 |
| банк | ($) | ||||
| Первый | любой автомобиль | от 10 | до 36 | от 10 ($) | 50 |
| республиканский банк | иностранного | ||||
| производства | |||||
| Промсвязьбанк | Audi, Hyundai, | н/д | 24-36 | н/д | 50-35 |
| Mitsubishi | |||||
| Райффайзенбанк | Audi, BMW, Land | от 20 | 12-36 | н/д | 45-25 |
| Rover, MINI, | |||||
| Jaguar, Mercedes, | |||||
| Volvo | |||||
| “Союз” | Hyundai, Peugeot, | от 0 | 24-36 | от 9,9 | 50-30 |
| Suzuki, Kia, | ($) | ||||
| Citroen, Renault, | |||||
| Nissan, Volvo, | |||||
| Audi |
н/д — нет данных.
Сколько стоят подержанные автомобили и за сколько автомобили выкупаются по программе buy-back
| Модель | Возраст автомобиля (лет) | Пробег (км) | Цена подержан ного автомоби ля ($) | Ориентировоч ная стоимость нового автомобиля ($) | Ориентировочная сумма, за которую салон готов выкупить авто через три года ($) |
|---|---|---|---|---|---|
| Audi A4 2,0 | три | 33000 | 32000 | от 40000 | 14000 |
| Audi A3 1,6 | два | н/д | 24500 | от 30500 | 10500 |
| Ford Focus C-Max | один | 19500 | 19990 | от 21000 | 7300 |
| Ford Maverick 3,0 | два | 19585 | 25750 | от 36000 | 12500 |
| Hyundai Accent 1,5 | два | 30500 | 10800 | 12500 | 4300 |
| Hyundai Elantra 1,8 | один | 16800 | 15500 | от 16000 | 5600 |
| Hyundai Coupe 2,0 | один | 18500 | 23990 | от 28000 | 9800 |
| Mazda6 2,3 | три | 45680 | 20990 | от 32000 | 11000 |
| Mitsubishi Colt 1,3 | два | 10000 | 14700 | от 15500 | 5400 |
| Mitsubishi Lancer 2,0 | один | 28700 | 16950 | 20000 | 7000 |
| Mitsubishi Outlander 2,4 | два | 11965 | 27500 | от 31000 | 10800 |
| Mitsubishi Outlander 2,0 | один | 71800 | 22990 | от 27000 | 9400 |
| Mitsubishi Pajero III 3,5 | пять | 106000 | 29000 | от 49000 | 17000 |
| LWB | |||||
| Mitsubishi Pajero 3,5 GDI | четыре | 79372 | 29900 | от 47000 | 16400 |
| SWB | |||||
| Mitsubishi Pajero III LWB | два | 17353 | 44950 | от 43000 | 15000 |
| 3,5 GDI | |||||
| Mitsubishi Pajero Sport 2, | один | 27661 | 28500 | от 31000 | 10800 |
| 5 TD | |||||
| Opel Vectra 1,8 | три | 119478 | 15750 | 24000 | 8400 |
| Peugeot 307 5-doors 2,0 | два | 76000 | 17990 | от 18500 | 6400 |
| Peugeot 407 1,8 | два | 23200 | 19500 | от 23000 | 8000 |
| Toyota Corolla 1,6 | три | 46700 | 15490 | 19500 | 6800 |
Сколько стоит программа buy-back
| Стоимость автомобиля ($) | Вид программы | Размер первого взноса ($) | Срок кредитова ния (мес. ) | Сумма отсроченно го платежа ($ тыс.) | Процентная ставка по кредиту (%) | Размер ежемесячно го платежа ($) | Конечная стоимость автомобиля ($) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 20000 | стандартная | 2000 | 36 | 0 | 9,5 | 591 | 23276 |
| 20000 | buy-back | 2000 | 36 | 6000 | 10,9 | 457 | 24506 |
| 30208 | стандартная | 9062 | 36 | 0 | 9 | 689 | 33870 |
| 30208 | buy-back | 9062 | 36 | 10652 | 9 | 424 | 34978 |
| 40000 | стандартная | 4000 | 36 | 0 | 10,5 | 1162 | 45830 |
| 40000 | buy-back | 4000 | 36 | 16142 | 10,5 | 806 | 49158 |
Как не столкнуться с мошенниками
Центральный банк жестко контролирует ломбарды, штрафует и выписывает предписания. Куча ограничений: имущество страхуй, не продавай, пока идет льготный срок, процентную ставку не завышай. Поэтому многие ломбарды предпочитают работать всерую, притворяясь комиссионными магазинами.
Договор купли-продажи с обратным выкупом. По документам заемщик продает имущество магазину, но может выкупить обратно до окончания установленного срока. Разница между суммой продажи и выкупа — это скрытый процент по займу.
Договор комиссии. Заемщик как бы передает магазину свою вещь и поручает продать ее. Магазин сразу выдает ему аванс за продажу — это замаскированная сумма займа. Потом заемщик передумывает продавать, возвращает аванс и расторгает договор комиссии. Но за досрочное расторжение предусмотрен штраф — это процент по займу.
Вот заемщик подписал договор купли-продажи. Он еще не ушел в просрочку, а уже отдал права на имущество. Или заключил договор комиссии — попросил продать какую-то вещь. Когда заемщик придет ее выкупать, может выясниться, что вещь действительно продана. А он останется еще и должен за такую «услугу».
Что не так:
- ЦБ не контролирует проценты по таким серым сделкам. Они ограничены только жадностью нелегального ломбарда.
- Имущество не страхуется.
- Льготный период не действует.
- Возместить разницу между суммой долга и ценой продажи невозможно.
- Имущество могут не вернуть, даже если отдать деньги в срок.
Чтобы не попасть в лапы мошенников, запомните простой принцип: ломбард при оформлении займа должен выдать залоговый билет и договор займа. Если выдают какие-то другие документы, значит, это не ломбард, а ваше имущество в опасности.
Как оценивают имущество, которое принимают в ломбардах
В любом ломбарде есть оценщик — человек, который знает, сколько стоит вещь и как проверить ее работоспособность. Еще он умеет отличать подделки от оригиналов. Эта должность — материально ответственная. Если оценщик перепутает золото с позолотой, китайский «Айфон» с настоящим, оригинальную картину с репродукцией, то будет из своего кармана возмещать ущерб работодателю.
Вот заемщик принес в ломбард часы, их оценили в 20 тысяч рублей. Значит, он может получить не больше 20 тысяч рублей за них. Если заемщику нужно меньше, ломбард без проблем оформит заем на меньшую сумму.
На справедливую оценку по рыночной цене не надейтесь. Чем ниже ломбард оценит вещь, тем легче ее будет потом продать и тем больший доход можно получить.
Я заложил золотое кольцо из золота 583 пробы весом 5,57 грамма. В кольце крошечный рубин — 0,02 грамма. Вес камня вычли из веса украшения, получилось 5,55 грамма. Если бы это был не рубин, а бриллиант, его все равно бы вычли.
За 1 грамм золота ломбард дает 1440 Р. Все украшение оценили в 7992 Р. Если бы кольцо было в плохом состоянии — например, с глубокими царапинами, — от цены бы вычли 5%. Если украшение привезено из-за границы, от цены минусуют еще 15%.
Потом с тем же кольцом я пошел в более щедрый ломбард, где за грамм золота давали 1600 Р. Правда, рубин там в два раза потяжелел, его вес тоже отминусовали и выдали 8864 Р.
Для сравнения: рыночная стоимость грамма золота 583 пробы в тот момент была 1667 Р. Соответственно 5,55 грамма лома — это 9252 Р. Но кольцо — не кусок золота, а ювелирное изделие. Его реальная стоимость еще выше: туда входит работа ювелира и камень.
Как получить заем в ломбарде
Нужно прийти в ломбард, сдать вещь, подписать документы и получить деньги. Все происходит быстро: без проверки кредитной истории и обзвона контактных лиц.
Как осуществляется прием имущества. Клиент обращается в офис организации, предоставляет имущество для залога. Сотрудник ломбарда оценивает имущество и говорит, на какую сумму можно рассчитывать. Если оценка устраивает заемщика, то специалист ломбарда распечатывает и подписывает документы, забирает вещь и выдает деньги.
Документы для залога имущества. Для залога большинства вещей нужен только паспорт. Хорошо, когда есть чеки и квитанции, договоры купли-продажи, которые подтверждают, что заемщик купил эту вещь, а не украл. Это может повысить стоимость в глазах оценщика. Но ломбард примет залог и так — под честное слово.
С транспортными средствами все сложнее: ломбард должен убедиться, что заемщик является собственником машины или действует от его имени по генеральной доверенности. Запрашивают ПТС, СТС, доверенность, договор купли-продажи.
Но есть лазейка — если заемщик даст письменное согласие, можно обойтись без нотариуса. Такое согласие прописывают в залоговом билете по умолчанию: если подписал билет, значит, все устраивает. Не подписал — заем не получишь.
Один экземпляр билета остается у ломбарда, второй забирает заемщик. Важно, чтобы в билете был подробно описан предмет залога: не просто телефон, а марка, модель, серийный номер. Иначе при выкупе залога вместо своего Айфона можно получить Нокию с фонариком.
Еще могут составляться акты осмотра и приема-передачи. Особенно они нужны при залоге транспорта, чтобы избежать потом споров в стиле: «А вот царапины тут не было, и вообще я сдавал новый красный Мерседес, а это черная Волга с пробегом за 100 тысяч».
Как работает ломбард
Ломбарды оказывают два вида услуг:
- Выдача займов под залог вещей должника.
- Хранение имущества.
Вот клиент заложил ноутбук и получил заем 10 тысяч рублей на месяц под 73% годовых — 0,2% в день. Значит, через месяц он должен вернуть 10 600 рублей.
Процент ломбарда. Процентная ставка по займу ограничена: она не может быть выше максимального значения, которое ЦБ РФ каждый квартал выкладывает на своем сайте. Штрафовать за просрочку, включать в сумму долга дополнительные платежи и комиссии запрещено.
Например, меховые ломбарды предлагают услугу сезонного хранения шуб. Вот у Маши есть шуба. Зимой она носит ее, а в теплое время года сдает на хранение в меховой ломбард. Там шуба висит в специальном холодильнике, где поддерживается постоянная температура до 4 °C и влажность до 65%.
При сдаче вещи на хранение клиент получает именную сохранную квитанцию. Этот документ подтверждает, что между ним и ломбардом действует договор хранения.
В квитанции должно быть указано:
- Наименование и адрес ломбарда.
- ФИО и паспортные данные клиента.
- Название, описание и оценочная стоимость сданной на хранение вещи.
- Дата сдачи и срок хранения вещи.
- В каких условиях будет храниться имущество.
- Вознаграждение за услугу и порядок оплаты.
Стоимость хранения зависит от стоимости имущества: чем она выше, тем дороже услуга. Никаких ограничений ЦБ тут нет: ломбард может определять размер вознаграждения на свое усмотрение.
Принципы работы ломбарда. Займы в ломбардах похожи на микрозаймы: деньги предоставляются на короткий срок под высокий процент. Но есть важное отличие: МФО могут давать в долг под честное слово по паспорту, а ломбарды — нет. Ломбард обязан взять какое-то имущество клиента в качестве обеспечения.
Но ломбарду нужны деньги, а не вещи должника. Значит, невостребованное имущество нужно быстро, но выгодно продавать, получать за него деньги и выдавать новые займы. Этот круговорот «займы — вещи — деньги — займы» должен работать без сбоев. Иначе у организации скопятся залежи из ювелирных украшений и бытовой техники, но не будет средств на выдачу новых займов и текущие расходы: налоги, арендную плату и зарплаты сотрудников.
Ломбард принимает только движимое имущество: заложить квартиру, дом или земельный участок нельзя, а машину, Айфон или часы — можно.
Понятийный аппарат
Для начала попробуем разобраться, что такое подарочный сертификат (или подарочная карта). Это, по сути, документ, подтверждающий оплату товаров или услуг на определенную сумму – авансовый платеж. Деньги за него получены, а товар еще не отдан. В документе обычно указывается денежный эквивалент, правила использования, срок действия и иногда другие нюансы, которые нужно знать владельцу – например, возрастные ограничения или количество участников (если речь идет о развлекательном мероприятии).
В настоящее время в законодательстве Российской Федерации отсутствует понятие подарочного сертификата, так же, как и нет конкретных норм права, которые регулировали бы спорные вопросы, связанные с ним.
В соответствии со ст. 492 Гражданского кодекса по договору розничной купли-продажи продавец обязуется передать покупателю товар или оказать услугу, не связанные с предпринимательской деятельностью, а покупатель – оплатить.
Но в случае с подарочным сертификатом, который является лишь авансом будущей оплаты товара, продавец и покупатель еще не вступили в правовые отношения. В соответствии со ст. 23.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I “О защите прав потребителей” (далее – закон о защите прав потребителей) до момента, пока товар не передан покупателю или не оказана услуга, договор купли-продажи будет считаться не заключенным. В ст.
421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в связи с этим потребитель имеет право отказаться от покупки, а также потребовать возврата уплаченного аванса. Для этого необходимо направить в адрес магазина письменную претензию с требованием вернуть все денежные средства, потраченные на сертификат, или часть суммы, которая осталась после покупки товара (услуги).
Вы вправе, например, мотивировать свой отказ от сертификата тем, что в магазине нет подходящей вещи или услуги. В этом случае продавец не может исполнить свои обязательства по договору купли-продажи, а покупатель, в свою очередь, вправе потребовать возмещения. По аналогии вы также вправе воспользоваться сертификатом частично в разное время.
В случае если сертификат приобретался третьим лицом по безналичному расчету, то в данной ситуации предъявителю возвращаемого сертификата рекомендуется указать в заявлении на возврат свои банковские реквизиты. Ведь даже у фактического приобретателя сертификата к моменту возврата могут измениться банковские реквизиты.
В соответствии со ст. 23.1 Закона о защите прав потребителей номинал сертификата или остаток не потраченной суммы должен быть возвращен в течение 10 календарных дней после написания заявления.
При этом отсутствие чека, подтверждающего факт приобретения подарочного сертификата, по закону не является основанием для отказа в возврате денег, что закреплено в ст. 25 Закона о защите прав потребителей, а также в ст. 493 ГК РФ, которые будут применяться по аналогии с общими нормами, применяемыми к договору розничной купли-продажи. Потребитель вправе ссылаться на свидетельские показания в подтверждение заключения договора и его условий.
Вернуть сертификат может не только тот, кто его приобретал, но и тот, кто получил его в подарок.
Технический анализ thermo fisher и mcdonald’s
Теперь вернёмся к компаниям, которые недавно объявили о своих программах обратного выкупа акций. На графике каждой из них разные ситуации. Это говорит о том, что нет единого подхода ко всем компаниям, но есть общие правила, на основании которых мы можем принимать решения.
Скользящие средние используются как уровни поддержки или сопротивления. Если цена находится над линией индикатора, то мы используем среднюю как поддержку. Следовательно, при подходе цены к средней мы ждём от неё отбоя, что будет являться сигналом к возобновлению роста котировок. Отбой от Скользящей средней мы можем использовать на акциях Thermo Fisher и McDonald’s.
Бумаги Thermo Fisher уже торгуются на 50-дневной Скользящей средней, следовательно, здесь надо немного подождать. Если произойдёт отбой от неё, тогда это и будет рассматриваться как сигнал к покупке. В противном случае придётся ждать тестирования 200-дневной средней.
Акций McDonald’s уже отбились от средней, что указывает на высокую вероятность дальнейшего роста цены. Но не оставляем без внимания возможность ещё одной волны снижения к 200-дневной средней, где можно будет докупить акций в портфель.
