Что такое платежные системы
Платежная система — совокупность правил и процедур, а также обширная техническая инфраструктура. Все это обеспечивает проведение любых финансовых операций без использования наличных денег, с помощью банковских карт и электронных платежей. По сути, платежная система является посредником между плательщиком и получателем денег, например между покупателем и магазином. Платежные системы зарабатывают на этом посредничестве, взимая комиссию с транзакций.
Безналичные расчеты активно развиваются в мире. По данным компании Яков и партнеры, за последние пять лет доля наличных денег в общемировом обороте точек продаж снизилась на 12 п. п., до 18%. В Северной Америке средняя доля наличных в обороте составляет 11%, в Азии — 16%, в Европе — 26%.
Россия является одним из самых развитых рынков платежей в мире. По данным ЦБ РФ, по состоянию на август 2023 доля безналичных платежей в розничном обороте составляет порядка 82%.
Согласно ФЗ № 161, оператором платежной системы могут являться:
- банки
- небанковские кредитные организации
- зарубежные банки и иные кредитные организации
Крупнейшие платежные системы мира (Visa, UnionPay, MasterCard), а также российская система МИР были созданы небанковскими финансовыми организациями. Они сами пластиковые карты не выпускают, а сотрудничают с банками, которые их эмитируют. Один банк может выпускать карты различных платежных систем.
Как работают платежные системы
В процессе проведения безналичных операций участвуют несколько сторон:
Оплата картой через терминал
В мире существуют сотни платежных систем. Их можно классифицировать по разным признакам. Так, в зависимости от национальной принадлежности выделяют следующие платежные системы:
- Visa
- MasterCard
- UnionPay
По сфере применения можно выделить:
- международные
- национальные
- региональные
Платежные системы банковских карт
Разбираемся, какие существуют платежные системы банковских карт, зачем они нужны, чем характеризуются, работают ли в России.
МИР
Платежные системы МИР и UnionPay в России
МИР — это российская платежная система, оператором которой является АО Национальная система платежных карт (НСПК). 100% акций НСПК принадлежит Банку России. Первые карты системы МИР были выпущены российскими банками в 2015 году. В 2021 году, согласно исследованию Сколково, карты МИР стали самыми популярными в России, обойдя по охвату населения Visa и MasterCard.
Прямые санкции ни против НСПК, ни против платежной системы МИР введены не были, однако в сентябре 2022 Минфин США включил в SDN List генерального директора НСПК Владимира Комлева. Тогда же Управление по контролю за зарубежными активами Министерства финансов США (OFAC) опубликовало на своем сайте предупреждение иностранным банкам о рисках введения в их отношении блокирующих санкций за заключение или расширение соглашений с НСПК. После этого банки ряда стран прекратили обслуживание карт МИР.
По состоянию на июль 2023 года, карты МИР принимают в десяти странах, но в большинстве — с ограничениями. О желании начать работу с картами МИР заявили еще несколько стран, в их числе Индия, Иран и Мьянма.
Глава правления ассоциации Финансовые инновации Роман Прохоров отмечает, что частичная работа карт платежной системы МИР в ряде стран обусловлена опасениями вторичных санкций и выражается в поддержке операций с данными картами не всеми кредитными организациями таких стран. Соответственно, перед поездкой целесообразно уточнять возможности использования карт платежной системы МИР в предполагаемой к посещению стране/странах.
UnionPay
Это государственная платежная система Китая. Она была создана в 2002 году с одобрения Госсовета и Народного банка КНР и сейчас обслуживается более чем в 180 странах мира. В России первые карты UnionPay были выпущены в 2008 году в честь Олимпийских игр в Пекине.
После того как весной 2022 года ведущие международные платежные системы (Visa, MasterCard) ушли из России, резко вырос спрос на альтернативные варианты расчетов за рубежом, в том числе на карты UnionPay. Сейчас UnionPay является единственной международной платежной системой, карты которой могут эмитировать российские банки. По состоянию на 25 июля 2023 года, карты UnionPay выпускали шесть российских банков.
Официально UnionPay не объявляла об ограничениях работы с санкционными банками, однако на практике в случае включения российского банка в SDN-лист китайская платежная система отключает возможность использования карт этого банка за границей.
Из шести банков, выпускавших ранее кобейджинговые карты с системой UnionPay, 2 ноября 2023 года в американский список санкционных лиц были включены три банка — Всероссийский банк развития регионов (ВБРР), банк Русский Стандарт и Почта Банк. Они предупредили клиентов о том, что выпущенные ими карты с системой UnionPay могут перестать работать за рубежом, и порекомендовали снять наличные средства.
| Платежная система | Доступность в России | Преимущества | Недостатки |
|---|---|---|---|
| Visa | До марта 2022 года была доступна | Мировая популярность, множество партнеров | Приостановила работу в России |
| MasterCard | До 2022 года была доступна | Широкое распространение, удобство использования | Прекратила работу в России |
| JCB | Была доступна до марта 2022 года | Международная система, небольшая доля на рынке | Приостановила операции в России |
| QIWI | Доступна | Большое количество пользователей, удобство использования | Ограниченное распространение |
| WebMoney | До 2022 года была доступна | Долгая история, различные кошельки | Ограничения в использовании |
| ЮKassа | Доступна | Удобство для бизнеса, различные способы оплаты | Ограничена для физических лиц |
Выбор платежной системы
При выборе платежной системы в России необходимо учитывать несколько факторов. Важно, чтобы система была удобной для использования как для владельцев бизнеса, так и для клиентов. Также стоит обратить внимание на популярность системы и уровень комиссий за проведение операций.
Рассмотрение альтернатив
После приостановки работы популярных международных платежных систем в России, пользователи и компании ищут альтернативные варианты. Некоторые выбирают отечественные платежные системы, другие обращают внимание на криптовалюту или электронные кошельки.
Заключение
Выбор платежной системы в России важен для удобства клиентов и эффективного ведения бизнеса. При отсутствии доступа к международным системам, стоит обратить внимание на отечественные аналоги и другие способы оплаты.
Чтобы выбрать для себя оптимальную платежную систему, стоит определиться со следующими параметрами:
## Форма QIWI
Форма QIWI предназначена для указания платёжных реквизитов с целью покупки товара или услуги. При оплате с формы QIWI партнёр не получает, не обрабатывает и не хранит платёжные данные клиента (например, данные карты). Это делает форма.
## Кастомизация
Кастомизация позволяет настроить внешний вид формы.
Настраиваются следующие элементы:
- Логотип: формат PNG или SVG, размер 48x48 или пропорционально больше
- Цвет кнопок: формат HEX
- Ссылка на оферту
Для кастомизации формы обратитесь в службу поддержки и предоставьте код стиля.
## URL-адрес формы
URL-адрес платёжной формы QIWI возвращается в ответе на запрос создания счёта и содержится в параметре payUrl. На полученный URL партнёр направляет клиента для оплаты заказа.
Партнёр может добавить параметры к исходному payUrl:
- successUrl
- lang
## Открытие формы в iframe
Если форма открыта в iframe с сайта партнёра, оплата QIWI Кошельком может быть недоступна из-за блокировки установки cookie сторонних доменов.
## URL-адрес страницы для успешного платежа
После оплаты на форме QIWI клиента можно направить с формы на определённую страницу на сайте партнёра по successUrl. Клиент окажется на successUrl через 3-10 секунд после успешного совершения операции.
URL-адрес необходимо указывать в кодировке UTF-8.
## Язык
Форма поддерживает два языка: русский и английский. Языком по умолчанию является русский, это можно изменить, обратившись к курирующему менеджеру.